严把准入关，健全退出机制！保险业高质量发展之路重磅定调

　　来源：北京(jīng)商报(bào)

　　新(xīn)版保险业“国十条”重磅发布。9月11日(rì)，国务院(yuàn)印发《关于加强监管防范风险推动保(bǎo)险业高质量(liàng)发展的若干意见》（以下简(jiǎn)称《若干(gàn)意见》）。《若(ruò)干意见》从严把保险市场准入关、严格保险(xiǎn)机构持(chí)续监管、有力(lì)有序(xù)有(yǒu)效防范化解保险业风险、提升保险业服务民生保障水平、提(tí)升保险业服务实体经济质(zhì)效在内的多(duō)个方面提出新要求。

　　从2006年《国(guó)务院关于保险业改革发展的若干意见》出台，到2014年《国务院关于加快发展现代保险服(fú)务业的若干意见》发布，到如今保险业迎来了3.0版本的保险业“国十(shí)条”，业内人士表示，前两次保(bǎo)险业“国十条(tiáo)”的发(fā)布(bù)，都伴随着(zhe)保险业的高速发(fā)展(zhǎn)。这次3.0版(bǎn)本的保险业“国十条”，强调坚守风险底线(xiàn)的基础上实现高质量发展，体(tǐ)现了强监管与(yǔ)发展并重的导向。

　　严格“三审”、强化三类监管

　　《若干意见》提出三大“严格”，包括(kuò)严格审批保险机构、严格审核管理人员(yuán)任职资格和严格审查股东资质。

　　对于《若干意见》要(yào)求的依法从严审批新设保险机构，对外经济贸易大学保(bǎo)险学院院长谢远涛表示，通过对新设保险机构的严格审批和区域、层级布局的优化，可(kě)以避免(miǎn)保险机(jī)构(gòu)的过度集中或无序竞争，促(cù)进保险(xiǎn)市场的合理布局和健康发展。也是为了保护消费者(zhě)利益，有利于推动行业创新发展。

　　首都严把准入关，健全退出机制！保险业高质量发展之路重磅定调(dōu)经贸大(dà)学农村(cūn)保险研究(jiū)所(suǒ)副所(suǒ)长李(lǐ)文中表示，保险业自身的安全是保险业可持续发展和(hé)服务民生和实体经济，聚焦国家(jiā)重(zhòng)大战略和重点领域的前(qián)提。因此需要严把市场准入关，防止“病从口入(rù)”；严格持续监管，让保险机构和保险行业持续保持健康。

　　保险公司股东资质良好对于整个保险(xiǎn)行业的稳健运行(xíng)具有至关重要的意义，是保险公司(sī)稳定发展的基石。在严(yán)格审查股东资质方面，《若干意见(jiàn)》要求，严格股东(dōng)资质、资(zī)金来源和行为穿透式审(shěn)查(chá)。严禁违规跨(kuà)业经(jīng)营、杠杆率过(guò)高、存在严重失信行为和重大违法违规记录的企(qǐ)业成为保险机构主要股东或(huò)实际控制人。建立股东、实际控(kòng)制人“黑名单(dān)”制度(dù)，加(jiā)大对重大违法违规股东的清退力度。

　　在中央财经大学副教授刘春(chūn)生看来，保险机构、股东和管理人员的素质直接关系到保险业的(de)稳定和发展。严格审(shěn)批和审查，才能确保只有那些真正(zhèng)有实力、有信(xìn)誉的机构和个人(rén)才(cái)能进入保险市场，这样才能(néng)保障消费者(zhě)的权益，维护市场(chǎng)的公平竞争。严格保险机构持续(xù)监管主要是因为保险业是个涉及众多消费者利益的(de)行业，必须时刻保持警惕，确保(bǎo)市场的稳定和健康发展。

　　《若干意见》还提出强化三类监(jiān)管，包括严格保(bǎo)险机构持续(xù)监管(guǎn)、强化资产(chǎn)负债联动监管、强化分级分类监管。在强化分级分类(lèi)监管方面，要求推动保险销售人员分(fēn)级分类管理。加强产(chǎn)品费差监管。合理配置监管资(zī)源，实(shí)行高风险高强度监管、低风险低强度监管。严防监管套利(lì)和(hé)监管真空。

　　“《若干意见》的发布，旨在通过加强监管和防范风(fēng)险，推(tuī)动保(bǎo)险(xiǎn)业实现高质量发展，这对(duì)于服务国家战略、保障民生、促(cù)进经济社会稳定(dìng)运行(xíng)具有多方面的积极影(yǐng)响。”李文中表示。

　　防范风险开(kāi)启“退出机制”

　　保险业防(fáng)范化解风险正当时。面(miàn)对复杂多变的市场环境，保险业持续强(qiáng)化监管，要求提(tí)升保险(xiǎn)公司治(zhì)理能力，确保稳健运营。与此同时，监管持续优化保险机构布(bù)局，加快高风险机构改革化险。

　　严肃整(zhěng)治保险违(wéi)法违规行为、有力有序有效防范化解保(bǎo)险(xiǎn)业风(fēng)险……《若(ruò)干意见》对于风险防范再提要求。

　　具体而言，《若干意(yì)见》提出，加大市场整(zhěng)治(zhì)力度。依法严厉打击股东或实际(jì)控制人违规持股、非(fēi)自有资(zī)金出资、违规干预公(gōng)司(sī)经营管理活动、违规占用资金等行(xíng)为。严禁违规投资与保险主业无关的行业企业。规范销售行(xíng)为，严肃查处销售(shòu)误导、套取费用等行为。细化各类(lèi)违法行为处罚标准。严格(gé)落实应罚尽(jǐn)罚(fá)、罚没(méi)并举和“双罚”制(zhì)度。

　　在稳慎推进风(fēng)险处置方面，《若干意见》同样提出(chū)了(le)更(gèng)为具体的举措，其中包括，拓宽风险(xiǎn)处置(zhì)资金来源，支持(chí)符合条件的企业参与保险(xiǎn)机(jī)构改革化险(xiǎn)。健全市场退出(chū)机制。对风险大、不具备(bèi)持续经(jīng)营能力的保险机构，收缴金融许可证，依法进入(rù)破产清算程序(xù)。落实地方党委和政(zhèng)府(fǔ)风(fēng)险处置属地责任，强化中央金融管理部门监管责任，协(xié)同推进(jìn)风险处(chù)置。

　　“以前更多讨论的(de)是准入(rù)问(wèn)题，现在把退出机制建立起来，打破刚兑，有利于减轻保险保(bǎo)障基金的压力，同时也是减轻整个保险行业的负担和费用，保护消(xiāo)费(fèi)者权益(yì)。”谢远涛表示。

　　“《若干意见》提出(chū)了一系列具体的政策措施，包括严把保险市场准入关、严格保险机(jī)构(gòu)持续监管、严肃整治(zhì)保险违法违规行为等，这(zhè)些措施有助于防范和化解保险业(yè)风险，维护金融市场稳定，保护保险消费者权益。”对于上述防范风险的举(jǔ)措对保险业有(yǒu)哪些影(yǐng)响，李文中表示，说明我国将会采(cǎi)用更加系统(tǒng)全面的方法(fǎ)来防范和(hé)化解保险业出现的风险，一方面引(yǐn)导、支持(chí)金融业之外的力(lì)量参与风险机构(gòu)的处置，提升风险处置能力；另一(yī)方面严格落实风险机构(gòu)处置措施，将存在严重问题的机构清除出(chū)市场，优胜(shèng)劣汰(tài)，提升保险机构的竞争力和(hé)保险业(yè)的持续发展(zhǎn)能力。

　　在(zài)谢(xiè)远涛(tāo)看来，《若干意见(jiàn)》总体上体现了“重保障”“强监管”“高质(zhì)量”发展三(sān)个关键词(cí)。前两次(cì)保险业“国十条”的发布(bù)，都伴(bàn)随着保险业的高速发展。例如，2014年的“国十条”，政策导向主要是(shì)推动保险行(xíng)业的快速发展和创新，以更好地服务经济社会发展，在一定程度上是(shì)对保险业(yè)发展的鼓励和引(yǐn)导。这次3.0版本(běn)的保险业“国十条”，强调坚(jiān)守风险底线的(de)基础上实现(xiàn)高质量发(fā)展，体现了强监管严把准入关，健全退出机制！保险业高质量发展之路重磅定调(guǎn)与发展并重(zhòng)的导向。

　　提升民生、实体经济两项(xiàng)服务能力

　　保险业作为金融体系的重要支柱，正不断致力于提升两大(dà)服务领域的质量(liàng)与效(xiào)率(lǜ)。在(zài)民生保障(zhàng)方(fāng)面，保险(xiǎn)业不断丰富(fù)产品体系，扩大保障范(fàn)围；保(bǎo)险业也紧密(mì)围(wéi)绕实体经济需求，创新(xīn)服务模式，通过提供风险保(bǎo)障、资金融通等多元化服务，助力(lì)实体企业稳(wěn)健发展。

　　未来，保险业如(rú)何继续坚持“以人(rén)为本”和“服务实体”的双重导向，推动行业高(gāo)质(zhì)量发展？

　　《若干意见》在提升保险(xiǎn)业服(fú)务民生保障水平(píng)、提升保险业服务实体经济质(zhì)效方面提出多项要求。

　　保(bǎo)险源于(yú)互助共济(jì)、风险共担，蕴含的“人人为我、我(wǒ)为(wèi)人人”理念(niàn)，与金融工(gōng)作的(de)人民性天然契合。不仅提出丰富巨灾保险保(bǎo)障形式，在居民保险保障需求日益增长的(de)背景下，《若干意见》也提出了积极发展第三(sān)支柱养老保险、提升健康保险服务保障水平、健全普惠保险体系。

　　其中，在发展第三支柱养老保险方面提出，大力发展商业保险年金，满(mǎn)足人民群众多样化养老保障和(hé)跨期财务规划需求。鼓励开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品。

　　“保险业需要(yào)创新发展，满足人民群众多样化的保(bǎo)险需求。”刘春生(shēng)表示，具体来看，积极发展第三(sān)支柱养老保险(xiǎn)，帮助大家更(gèng)好地(dì)规划养老生活(huó)；提升健康保险服(fú)务(wù)保障水平，让消费者在生病(bìng)的时候能有更(gèng)多的(de)保(bǎo)障；健全普惠保险体系，就是让保险服务更加普及、更加惠民。

　　对于(yú)提升保险业服务实体经济质效，《若干意(yì)见(jiàn)》提出，聚焦(jiāo)国家重(zhòng)大战略和重点领(lǐng)域；发挥保险资(zī)金长期投资优势，培育真正的耐心资本，推动资金、资本、资产良性循环(huán)等举(jǔ)措。

　　对于(yú)做好两(liǎng)项“服务”，谢远涛表示，这是保险第一性原理，保(bǎo)险回归保障本源(yuán)，也体现了人民性。对于(yú)保险公司如何更好地提升保险业(yè)服(fú)务民生保障水平、提升保险业服务实体经济质效，在谢远涛看来，一方面，产品设计(jì)更加向保障性产(chǎn)品倾斜，更好地服务民生(shēng)；另一(yī)方面，更好地发(fā)挥经济减震器和社会稳定器功能，助推实(shí)体经济发展，促进“一带一路”走出去，保障两个循环。

　　李文中也表示，《若干意见》强调保险业在保障和改(gǎi)善民生、防(fáng)灾减损、服务(wù)实体经济(jì)等方面的重要作用。通(tōng)过提升保险业的保障能力(lì)和服务水平，可以更(gèng)好地满足(zú)人民(mín)群众日(rì)益增长的保险需求，特(tè)别是发展巨灾保险、养(yǎng)老保险、健康保险、普惠保(bǎo)险等，提升(shēng)保险业(yè)服务民生保障水平。

　　“此次《若干意见》强调聚焦国家(jiā)重大战略和重点领域，提(tí)升保险业服务实体经济质效，如(rú)服务科技创新和现代(dài)化产(chǎn)业体严把准入关，健全退出机制！保险业高质量发展之路重磅定调系建设，与(yǔ)三中全会《决定》思路一致。提出持续推进高水(shuǐ)平对外(wài)开放，提升(shēng)保险业的可持续发展能力。”谢远涛表示。

　　李(lǐ)文中(zhōng)表示，与(yǔ)此前的两个保险业“国十条”相比，《若干(gàn)意见》最大(dà)的区别主要包括，一是，强化了保(bǎo)险业发(fā)展(zhǎn)的服(fú)务理念(niàn)，应当服务民生、服务实体经济，聚焦国家重大战略和重点领域，最终服务中国式现代化大局。二是，强调了通过提升产品定价精准性、提高数智化水平和增强高质量(liàng)发展内生动力来(lái)增强保险业的可(kě)持续(xù)发展能(néng)力，这有利于更充分、有效、持(chí)续地发挥保(bǎo)险(xiǎn)业服务(wù)中国式现代化的能力。

　　明确2029年、2035年发展目标

　　发(fā)展，是保险业永恒不变的主题，《若干意(yì)见》明确了高质量发展(zhǎn)的总体目标。

　　根据《若干意见(jiàn)》，到2029年，初步形成覆盖面稳步扩大、保障日益全面、服务持续改(gǎi)善、资产配置稳健均衡、偿付能(néng)力(lì)充足、治理和内控健全有效的(de)保(bǎo)险业高质量发展框架。保险监管制(zhì)度体系更加健(jiàn)全，监管(guǎn)能力和有效性大幅提高。到2035年，基(jī)本形成市场体系完备(bèi)、产品和(hé)服务丰富多样、监管科学有效、具有(yǒu)较强国际竞争力的(de)保(bǎo)险(xiǎn)业新格局。

　　李(lǐ)文(wén)中表示(shì)，《若干意(yì)见》提(tí)出到2029年和2035年(nián)的发展目标，明确了保险业高质量发展的时间表和路线图。这有助于引导保(bǎo)险业按照(zhào)既定目标(biāo)有序发(fā)展，同时也为监(jiān)管提供了明确(què)的方向和依据。

　　《若干意见(jiàn)》也提出了与(yǔ)“发展”相对应的要求，其中(zhōng)包括，增(zēng)强(qiáng)保(bǎo)险(xiǎn)业可持续发展能力、强(qiáng)化推动保险业高质量发展(zhǎn)政策协同。在增强保(bǎo)险业可持续发展能力方(fāng)面，明确要求树立正确的经(jīng)营(yíng)观、业绩(jì)观和(hé)风险(xiǎn)观，加快由追求速度和(hé)规(guī)模向以价值和(hé)效益为中心转(zhuǎn)变。

　　《若干意见》还提出，深化保险业改革开放。对于国内保险机构而言，支(zhī)持大(dà)型保险(xiǎn)机构做优做强。引导中小保险公(gōng)司特色化(huà)专业化经营发展。

　　李文(wén)中表示，深化保(bǎo)险业改革开放、增强保险业可(kě)持续发展能力等要(yào)求，将有(yǒu)助于提升保险业(yè)的整体竞争力和服(fú)务质量，推动保险业更好地服务(wù)中(zhōng)国式(shì)现代化大局。

　　此外，在持续推进高(gāo)水平对外开放方面，《若干意见》明(míng)确，支持优(yōu)质境外(wài)保险机构来华设立法人机构及分支机构。支持合格境外机构投资入(rù)股境内保险机构。鼓励(lì)中资保险机构稳步拓(tuò)展海外业务，持续提升(shēng)经营管理和(hé)风险防范能力。深化国际保(bǎo)险监管交流合作，积极参与国际保险治理。

　　“对外开放是中国(guó)金融业改革(gé)发展的重要动力。”6月19日，在2024陆家(jiā)嘴论(lùn)坛(tán)上，国家金融监(jiān)督管理总局局长李云泽发表主题演讲时表示，将坚持“引进来”与“走出去”并重，持续打造一流营商环境(jìng)，坚定不移扩大(dà)金融业高水平对(duì)外开放。指导金融机构(gòu)优化跨(kuà)境金融服务，深度融入高质量(liàng)共建“一带一路”。稳步扩大制度型开放，研究放宽非银(yín)金融机构(gòu)的外方(fāng)股东范围，鼓(gǔ)励(lì)符合条件的外(wài)资机构参与各类业务试点，支持在华外资机构(gòu)深耕中国、稳健经营。

　　北京商报记者胡永新

责任编辑：李桐

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