理财不如还贷？购房者提前还款有所增多专家提示：切勿盲目跟风

　　“理财不如提前还房贷。”近期(qī)，有不少购房者在(zài)社交媒(méi)体上吐槽，由于自己存量房贷利率过高且理财不赚钱，因(yīn)此最终(zhōng)选择了(le)用闲置资金提前还房贷(dài)。

　　贝壳财经记者从北京(jīng)地区多家(jiā)银行了解(jiě)到，当(dāng)前提前还房贷的客户(hù)有所增多(duō)。不过，相较于去年，今年银行的提前还款规则普遍按照(zhào)合同的约定，需要客户(hù)提前一个月时间申请。而在还款(kuǎn)金(jīn)额上并未进行资金限制，客户(hù)可选择部分还(hái)款或一次性还清，但部(bù)分银行(xíng)称需要整万起还。

　　在提(tí)前还房贷增多的同时，当前市场(chǎng)针(zhēn)对存量房贷进一步(bù)调整的呼声渐起，存(cún)量房贷(dài)利率调降仍存空间(jiān)和可能性。有业内人(rén)士提(tí)示，要不要提(tí)前还房贷，应(yīng)全面理性(xìng)考虑，购房者切莫盲目(mù)跟风。

　　北京地(dì)区银(yín)行提前还房贷需(xū)预约部分只能线下办理

　　“目前提(tí)前还房贷需(xū)要(yào)在手机App或者线下网点预约(yuē)，但现在预约的话，真(zhēn)正扣款也要(yào)等到十一小长假之后了。”北京地区建行某网(wǎng)点工作人员告诉贝壳财经记者，目前该行并未对(duì)资金进(jìn)行限制，但最低需要1万元起(qǐ)还，若(ruò)非全部还款，还(hái)款金额需(xū)是1万的整数倍。

　　在贝壳财经记者(zhě)走访的9家银行中，除了民生银行(xíng)提前预约的时间仅为15天外，其(qí)余银行均(jūn)表示需要提前1个月左(zuǒ)右提出申请。有银行工作人员告诉贝壳财经记者，提前申请(qǐng)是此前(qián)就已写入合(hé)同中的相关事项，银行此举亦是(shì)遵循合同条款而定。

　　在资金(jīn)归还方面，也普遍表示最低(dī)需(xū)要整万起还。不过，光大银行相关个贷中心工作人员指出，虽然该行对还款资金并无要求，但(dàn)建议客户5万元起还，这也是购房合同中约定的最低还款额。

　　北京银行信(xìn)贷工作人员表(biǎo)示，客户(hù)在申请提前还款(kuǎn)时，还(hái)可以将还款(kuǎn)金额、扣(kòu)款需求说明，银行可为客户申请一次性还款，也可以按照客户要求分批次扣款。

　　不过，在记者走(zǒu)访(fǎng)的9家银行中，农业银行、光(guāng)大(dà)银行、民生银行和北京银行4家银行暂不支持线上预约还款。农行信贷工作人员表示，目前该行并未开通线上(shàng)预约服务，房(fáng)贷客户可持身份证、银行卡在线下完成预约。而民生银行、北京银行(xíng)工作人(rén)员表示，房贷客户需要在线下网点填写申请(qǐng)单，银行需要上(shàng)报审批客户的提前还款方案。

　　存量房贷利率调降仍有空间(jiān) 或(huò)可减轻提前还贷潮

　　“最近提前还(hái)款的客户确实有所增(zēng)多。”有银行人士告诉贝壳财经记者，几乎天天都有客户前来(lái)办理提前还款的业(yè)务。不少客户的房贷利率确实比新房贷利率高出很多，所(suǒ)以(yǐ)通过提前还款(kuǎn)来(lái)减少利息支出。

　　据瑞银大中华金融行业研究主管颜湄之测算，当前存量房贷利率(lǜ)约为4.1%，但是(shì)有一线城市最近新发放的(de)房贷利率不到3%。如此大的利(lì)差也会引发房贷(dài)人的抱怨。

　　“利差(chà)是闲置资金的投资回报率和存量房贷之间的利差，手头有(yǒu)闲置资金的房贷客户，苦于(yú)没有(yǒu)较好的投资方向，退而选择归还房贷(dài)。”金融(róng)监管(guǎn)资深专家周毅钦亦指出，降低存(cún)量房贷利(lì)率可以一(yī)定程度上抑制(zhì)客户理财不如还贷？购房者提前还款有所增多专家提示：切勿盲目跟风理财不如还贷？购房者提前还款有所增多专家提示：切勿盲目跟风pan>的还贷冲动，减少提前还(hái)贷现(xiàn)象。

　　事(shì)实上，市(shì)场对于降低存量房贷(dài)利率(lǜ)的传闻不断。近期(qī)有传(chuán)闻(wén)称，金融监管部门(mén)或将在全国范围内将存量房(fáng)贷利率共(gòng)计下调80个基点左右。但截至记者发稿时，这条消(xiāo)息(xī)暂未得到金(jīn)融监(jiān)管部门的确认。

　　“从部分城市首套与存量房贷(dài)利差接(jiē)近100个基(jī)点看，存(cún)量按揭房贷仍有一定调降空间。”有(yǒu)银行业内人士指出，降低存量房贷利率有助于减少(shǎo)部分银行(xíng)提前还房贷问题；另一方面，通理财不如还贷？购房者提前还款有所增多专家提示：切勿盲目跟风过(guò)合(hé)理(lǐ)调整(zhěng)存量房贷利率(lǜ)，降低居民(mín)按揭月供幅度或负债压力，并有助于释放消费动能。与此同时，存量(liàng)房贷(dài)利率下调也(yě)有助于提振市场(chǎng)对楼(lóu)市复苏(sū)信心。

　　不过，降低存量房贷利率对商业银行来说(shuō)，将会影响到商业银行的净息差水平。

　　有银行分析人士指出(chū)，如果后续可以有效刺激房贷规模增长，对商业银行是有帮助的，但如果利率(lǜ)弹性不足，可能会影响(xiǎng)到商业银行的整体(tǐ)净(jìng)利润水平(píng)。因此银行需要进一步优化资产负债(zhài)结构，根(gēn)据市场(chǎng)情况充分(fēn)利用存款(kuǎn)利率市场化调节机制，加(jiā)大实体经济薄弱环节与重点新兴领域(yù)支持，以稳住息差。

　　提前还贷“真香”？专家提醒切勿盲目跟进

　　闲置资(zī)金全部用于还房贷是否“真香”？招联金融首席研(yán)究(jiū)员董(dǒng)希淼提示，要不要提前还房贷，应全面理性考虑。

　　“判断是(shì)否需要(yào)提前还房贷，最直接的方式是看投资收益是(shì)否可以覆盖(gài)贷款利(lì)息。”董希淼表示，如(rú)果投资收(shōu)益率高于贷款利率，则可考(kǎo)虑将(jiāng)资金更多(duō)用于投(tóu)资(zī)；反(fǎn)之则可以(yǐ)考虑部分或全部偿还贷款(kuǎn)。此外，还需要为自己生活、养老等留足资金。

　　从还款方式看，一般(bān)来说等额本金(jīn)这种还款(kuǎn)方式(shì)前期(qī)偿还的本金多、利(lì)息少，相(xiāng)比来说提前还款会更划算一点；等额本(běn)息这种还款方式(shì)前期偿还的利息多、本(běn)金少，如果还款已过半，其实可以不考虑(lǜ)提前还款。

　　此外，有银行人士(shì)提示，提前(qián)还房贷还需(xū)要防范“以贷还(hái)贷”问题(tí)。通过中介(jiè)借款以置换房贷，或者(zhě)违规挪用“经营贷”、“消费贷”等资金置换房贷，容易导(dǎo)致个人债务和财务负担(dān)压力大幅(fú)上升，个人信(xìn)息泄露(lù)，也容易因违规操(cāo)作(zuò)而影响征信(xìn)。

　　总之，购房者的贷款合同(tóng)千(qiān)差万别，需要具(jù)体(tǐ)问题具体(tǐ)分析(xī)，既要考虑自己的投资(zī)能力和资金安排，也要考(kǎo)虑(lǜ)未来金融市场和房贷利率变化，综合作出判断。

　　新京报贝(bèi)壳财经记者姜樊徐雨婷编(biān)辑陈莉校对王心

责任编辑：李琳琳

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