银行加码营销消费贷利率“价格战”再起

　　记者：彭妍

　　进入9月份以来，多家(jiā)银行再推新(xīn)一轮消费(fèi)贷利率优惠活动，通过直接降低利率或发放优惠(huì)券的方式(shì)来加(jiā)大优惠力度。部分产品的借款(kuǎn)利(lì)率由(yóu)“3字头”降至“2字头”，甚至有(yǒu)银行消(xiāo)费(fèi)贷利(lì)率降至(zhì)“1字头”。

　　苏商(shāng)银行研究(jiū)院高级(jí)研究员杜娟对(duì)《证券日报》记者表示，银行加码消费贷(dài)营销力(lì)度，一(yī)方面是政策引导贷(dài)款利率下行，以促进消费市场，让利客户；另一(yī)方面是银行(xíng)业竞争加剧(jù)，银行为(wèi)获得更多新客、留住老客，对部分优质客户给予更加(jiā)优惠的(de)定价。

　　有利率低至1.88%

　　近期多家银行消费贷优惠活动上新。例如，江苏银行苏州分行公众号近日发文称，“江(jiāng)苏银行消费贷(dài)利率大放价”，8月(yuè)29日至9月30日支用江苏银行消费贷即有机会享受最长30天，按年化利率1.88%计息的消费贷。不过，申请(qǐng)这(zhè)款消费贷产品的借款人需满足一定的条件。记者从江苏银行某支行网(wǎng)点客户(hù)经理处获悉，1.88%的利(lì)率只有白名单客户能(néng)够使用，一般需要客户在国央企总公(gōng)司任职，或从事老(lǎo银行加码营销消费贷利率“价格战”再起)师、医生、公务员等职业才能(néng)申请。目前非白名单的一般客(kè)户消费贷利(lì)率普遍在2.38%左右。

　　记(jì)者梳(shū)理发现，除了江苏(sū)银行外，多家银行消费贷再推新一(yī)轮(lún)优惠，产品利率均降至3%以下。例如，9月1日(rì)，招商银行北京分行(xíng)推出“闪电贷”，年化利(lì)率低至2.88%起，不(bù)过只针对(duì)8月份至10月(yuè)份获得额度的纯(chún)新客户。

　　实际上，消费贷平均最低利率总体下降(jiàng)明显(xiǎn)。根据融360数字科技研究院监测的数据，2024年7月份，全国性银行线上消费贷平(píng)均最低可(kě)执行利(lì)率为3.15%，环比下跌1个基点，同比下降42个基点(diǎn)。

　　需关注风险

　　谈及消费贷利率降(jiàng)低背后的原因(yīn)，冠苕(sháo)咨询(xún)创始人周毅钦对《证券日报》记者分析(xī)称，从负债端来看，存款利率的不断调降为资产(chǎn)端(duān)利率下降留(liú)出(chū)了一定的(de)市(shì)场空间。同时，在日益激烈的竞争环境下(xià)，银行为了吸(xī)引客户，会通过(guò)降低贷款(kuǎn)利率来增加相关产品(pǐn)的吸(xī)引力。

　　中(zhōng)国邮政储蓄银行研究员(yuán)娄飞鹏对《证券日报(bào)》记者表示，扩大消(xiāo)费是推动(dòng)扩大内需进而实现(xiàn)稳(wěn)定经济增长的(de)重要举措(cuò)。从(cóng)这个角度看(kàn)，银行发力消费贷(dài)，也是通过金融服务稳定和扩大消(xiāo)费，进而实现稳定经济增长的(de)重要(yào)举措。在此过程中，消费贷利率持续走低，是为了更(gèng)好降低居民消费信(xìn)贷(dài)成本。

　　不过，消费贷业务“价格战”背后的运营成本、风险管理仍(réng)是银行需要考量的因(yīn)素。娄(lóu)飞鹏表示(shì)，从理论上看，贷款利(lì)率可以看作(zuò)是客户筛选定价机(jī)制，高(gāo)风险银行加码营销消费贷利率“价格战”再起客户支付高利率，低风险客户支付低利率，但在此过(guò)银行加码营销消费贷利率“价格战”再起程中也容易(yì)出现高风险客户支(zhī)付低利率，让银行承担高风险的同(tóng)时获得低收益。另外(wài)，因为(wèi)消费贷利率较低，也可能导致市场主体向银行申请消费贷但实(shí)际挪作他用，存在资金用途不实的风险。对此，银行(xíng)需要加强对客(kè)户的调查审查，确保资金切实(shí)用于消费(fèi)领(lǐng)域。

　　杜娟认为，在“价格战(zhàn)”背后，银行(xíng)需要考量以下几(jǐ)方面：一是维护净(jìng)息差，在下调消费贷利率的(de)同(tóng)时，也着(zhe)手降低负债端成(chéng)本。二是加强消费贷(dài)差(chà)异化竞争力。除了(le)卷(juǎn)利率，消费贷的核心竞争(zhēng)力还涉及获客(kè)、产品设计、风(fēng)控、贷后服务等多方面。

责任(rèn)编辑：秦艺

　　本报记者彭妍

　　进入9月份以来，多家(jiā)银行再推新一轮消费贷利率优惠活动，通过直接降低利率或发放优惠券的方式来加(jiā)大优惠力度。部(bù)分(fēn)产品的借款利率由“3字头(tóu)”降至“2字头”，甚至有银行消费贷利率降(jiàng)至“1字头”。

　　苏商银行研究院高级研(yán)究(jiū)员杜(dù)娟(juān)对(duì)《证券日报》记者表示，银行加码消(xiāo)费(fèi)贷营销力度，一方面是(shì)政策引(yǐn)导(dǎo)贷款利率下行，以(yǐ)促进消费市场，让利客户；另(lìng)一方面是银行业竞(jìng)争加剧，银行为获(huò)得更多新客、留住老客(kè)，对部分优质客户给予更加优惠的(de)定价。

　　有利率低至1.88%

　　近期多家银行消费贷优(yōu)惠活动上(shàng)新。例如，江苏(sū)银行苏州分(fēn)行公众(zhòng)号近日(rì)发文称，“江苏银行消(xiāo)费贷利率大(dà)放价”，8月29日至9月(yuè)30日支用(yòng)江苏银行消费贷即(jí)有机会享受最长30天，按年化利率1.88%计息的消费贷。不过(guò)，申请这款消费贷(dài)产品的借款(kuǎn)人需满(mǎn)足一(yī)定的条件(jiàn)。记者从江苏银行某支行网点客户(hù)经理处获悉，1.88%的利率只有白(bái)名单客户能够使用，一般需要客(kè)户在国央(yāng)企总公司任职，或从事老师、医生、公(gōng)务员等职业才能申请。目前非白名单的一般客户消费贷(dài)利率普遍在2.38%左右。

　　记(jì)者(zhě)梳理发现，除了江苏银行外，多家银行消(xiāo)费(fèi)贷再推新(xīn)一轮优惠，产品利率均降至3%以下。例(lì)如，9月1日，招商银行北京分行推出“闪电贷”，年化利率低至2.88%起，不过只针对8月份至10月份获得额度(dù)的纯新客户。

　　实际上，消费贷平均最(zuì)低利率(lǜ)总体下(xià)降明显。根据融360数字科技(jì)研究院监(jiān)测的数据(jù)，2024年7月份，全(quán)国性银(yín)行线上消(xiāo)费贷平均最(zuì)低可执行利率为3.15%，环比下跌1个基点，同比(bǐ)下降42个基点。

　　需关(guān)注风险

　　谈及消费(fèi)贷利率降低背后的原因，冠苕咨(zī)询创(chuàng)始人周毅钦对《证券日报》记者分析称，从负债端来看(kàn)，存款利率的不断调降为资产端(duān)利率下降留(liú)出了一定的市场空(kōng)间。同(tóng)时，在日益激烈的竞争环境下，银行为了吸引客户，会(huì)通过降低(dī)贷款(kuǎn)利率来(lái)增加相关产品(pǐn)的吸引力。

　　中国邮政储蓄银行(xíng)研究员娄飞鹏对《证券(quàn)日报》记者表示，扩大消费是推动扩大内需进而实现稳定经济增(zēng)长的重(zhòng)要举措。从这个角度看(kàn)，银行发力消费(fèi)贷，也(yě)是(shì)通过金融服务稳定和扩大消费，进而实现稳(wěn)定经(jīng)济增长的(de)重要(yào)举措。在此过程中，消费(fèi)贷利率持续走低，是为了更好降低居民消费信贷成本。

　　不过，消费贷业务(wù)“价格战”背后的(de)运(yùn)营成本、风险管理仍(réng)是银行(xíng)需要考(kǎo)量的因素。娄飞鹏(péng)表示，从理论上看，贷款利率可以看作是客(kè)户筛选定(dìng)价机制，高风险客户支付高利率，低风险客户支付低利率，但在此过程中也容易出现高风险客户支付低利率，让银行承担(dān)高风险的同时获得低收益。另外，因为消费贷利率(lǜ)较低，也可能导致市场主体向银行申请(qǐng)消费贷但实际挪作(zuò)他用，存在资金用途不实的风险。对此，银行需要加(jiā)强对客户的调查审查，确保资金切实用于消费领域。

　　杜娟认为，在“价格战 ”背后(hòu)，银行需(xū)要考量以下几方面(miàn)：一是维护净息(xī)差，在下调消费贷利率的同时，也着(zhe)手降(jiàng)低负债端成本。二(èr)是加强消费贷差(chà)异化竞争力(lì)。除(chú)了卷利率(lǜ)，消费贷(dài)的核心竞争力还(hái)涉及获客、产品(pǐn)设(shè)计(jì)、风控、贷后(hòu)服务等多方(fāng)面。

责任(rèn)编辑：何(hé)松琳

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