非银支付监管迎细则：注册资本有细化要求，如何影响183家机构？

为保障《非银行支付机构监督管理条例》（下称“《条(tiáo)例》”）落地实施，4月22日，人民(mín)银行发布《非银行支付机构监(jiān)督管理(lǐ)条例实(shí)施细(xì)则（征求意见稿）》（下称“《实施细则》”）。

作为中央金融工作会议(yì)之后出(chū)台的金融领(lǐng)域首(shǒu)部行政法规，《条例》于(yú)去(qù)年底正式公布(bù)，并自2024年5月1日起施行。《条例》规定了非银行支(zhī)付机构（下称“支付机构”）设立(lì)、变更、终止等行政许可事项，《实施(shī)细则》则明确支付机构行政许可事项的范围、许可条件(jiàn)、审批流程等，做好《条例》衔(xián)接性条款的承接等。

央行在起草说(shuō)明中表示，《条例(lì)》作为(wèi)支付机构监管的纲(gāng)领性文件，对支付机构的准入(rù)、业务规则、监(jiān)管职责等(děng)作出了总体(tǐ)规定，制定《实施细则》有利于(yú)推(tuī)动新旧支(zhī)付业务分类方式平(píng)稳过渡。在《实施细(xì)则》制定过程中(zhōng)，央行通过(guò)专题(tí)调研(yán)、书面征求(qiú)意见、召开(kāi)座谈会(huì)等多种方式，征求了相关(guān)部(bù)门、央行分(fēn)支机构、清算机构、行业协会、有代表性的支付机构和商业银行等意见(jiàn)，并采纳了其(qí)中大部分意(yì)见。

截至目前，全国共有183家支付机构(gòu)，合计年交易量超过1万(wàn)亿笔(bǐ)，金额近400万亿元。记者从央行(xíng)了解(jiě)到，《实施细则》的施行预计不会影响用户的(de)支付体验和当前业务的(de)连续性。对现有支付机构而言，比较关心的细则主(zhǔ)要有以下几方面：

一是《实施细则(zé)》明确了支付机构换证过渡期安(ān)排(pái)，最长接近5年。二是确保存量支付机构平稳过渡，不改(gǎi)变原有支付业务许可范围。三是根据支付市场快(kuài)速发展实践，在充分(fēn)沟通基础上合理适度提高注册资本和净资产要求，并明确存量支付机构在其支付业务许可证有效期满前满足注册(cè)资本(běn)和净(jìng)资产要求即可，给予较为充足的过渡期限，提升支付机构风险防御(yù)能力。

细化非银支付监管迎细则：注册资本有细化要求，如何影响183家机构？业务分类，支付机构已有业务范围不变

从支付机构业务划分角度(dù)看，此前的《非金融机(jī)构支付服务管理办(bàn)法》（下称“《办法》”）按(àn)照交易渠道和受理终端，将(jiāng)支付业务(wù)分为网络(luò)支付、银行卡收单和预付卡业务等三类。《条例》的一项重要变化是根据能否接收付款人预付资金，将支付(fù)业务重新划(huà)分为(wèi)储值账(zhàng)户运营和支付交易处理两类，而《实施细则》第五十七条则进一步将上述两类业务分(fēn)别细分为Ⅰ类、Ⅱ类，并明(míng)确(què)新旧分类(lèi)方式(shì)对应关系。

记者从央行了解到，上述(shù)新旧分类方式将平滑(huá)过渡，不改变支付机构已取得的支付业务许可范围，预计不会对(duì)支(zhī)付机构的业务连(lián)续性及(jí)用(yòng)户(hù)使用(yòng)体(tǐ)验产生影响。

此外，《实施细则》第十条对从事不同业务(wù)类型的支付机构也(yě)明确了不同的(de)注册资本金(jīn)要求。

设置充足换证过渡期，最(zuì)长近(jìn)5年(nián)

《条例》出台后，支(zhī)付机构(gòu)对于换证(zhèng)过渡期安排较为关心，根据《办(bàn)法(fǎ)》，支付机构支付业务许(xǔ)可证有(yǒu)效(xiào)期为5年，由于各支付机构设(shè)立时间不同，支付(fù)业务许可证到期日也各有不同。

《实施(shī)细则(zé)》则将换证过渡期设置为(wèi)从(cóng)《实施细则》施行日至各支付机构支(zhī)付业务许可证有效期截止日。换证过渡期(qī)满后，央行将换发支付业务许可证(zhèng)。另(lìng)据(jù)记者(zhě)了(le)解，支付机构满足《条例》及(jí)《实施细则》规定的设立条件后，可选择提前申请换发支付业务许可证。

此(cǐ)外，值得注意是，为增(zēng)强支付机构备付金的安全性，守护老百姓的“钱袋子(zi)”，支付机构的净(jìng)资产要求将适度提高(gāo)。根据《条(tiáo)例》安排，支付机构净资产最低(dī)限额以备付金日均余(yú)额为计算(suàn)依据，《实施细则(zé)》明确采取超额累(lèi)退的方式，分段阶(jiē)梯式设置支付机构净资(zī)产与备付金日均余额比例。

记者了解到，考虑到有(yǒu)17家支付机(jī)构支付业务许可证将(jiāng)分别于2024年7月(yuè)9日和2025年3月25日到期，距离《实(shí)施细则》施行日较近，为避免这两批次支(zhī)付机构因时间(jiān)紧(jǐn)迫无法满足上(shàng)述要求，《实(shí)施细则》将这(zhè)两批次支付机构换证过渡期放(fàng)宽至(zhì)12个月。后(hòu)续，央行将明确各批次支付机构(gòu)具体换证程序和时(shí)间安排。

支付机(jī)构收费调整(zhěng)应至少于施行(xíng)30日前公示(shì)

为保(bǎo)障消费者的知情权(quán)，对于(yú)支付机构调整支付业务的收费(fèi)项目或者收费标准的(de)，《实施细(xì)则》明确支付机构原则上应当至少于施行前30日，在经(jīng)营场所、官方网站、公众号等醒目位置，业务办理途径的关键节点、对新的(de)支付(fù)业务收费项目或者收费标准进行持续公(gōng)示，在办理相关业(yè)务前确认用户知悉、接受调整后的收费(fèi)项(xiàng)目或者收(shōu)费标准，并做好协议换签工(gōng)作。

此外，在对支付机构的监督管理方面，《实施细则(zé)》明确《条例》关于重大事项和风险事(shì)件报告(gào)、现场检查和非现场检查适用的程序和(hé)制度(dù)要求。规定央行(xíng)及其分支机构对(duì)支付机(jī)构股权实施(shī)穿透式监管。

其中，对于未经依法批准，擅自设(shè)立非银支付机构、从事或者变相从事支付业务的，《实施细则》明确央行(xíng)指导央行分支机构依法予以取缔。央行分支(zhī)机构(gòu)可(kě)以对其采(cǎi)取没收违法所得，罚款措施；对其法定代表人或者主要负责人、直接负责的主管人员和其他直接责任人员，央行分(fēn)支机构可以(yǐ)采取给予警告(gào)，罚款措施。涉嫌构成犯罪的，依法移送司(sī)法机关(guān)追究刑事(shì)责任。

对(duì)于(yú)下一步的工作安排，记者从央行了解(jiě)到(dào)，央行将抓紧完(wán)善相关制度(dù)规范，在充分征求、吸收(shōu)各方意见的基础上做好相关(guān)制度文件立改废释工(gōng)作；根据(jù)换证过渡期安排，有序开展支付业务许(xǔ)可证换发工作，督促支付机构依法合规开(kāi)展业务。

校对(duì)：祝甜婷(tíng)

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为保障(zhàng)《非银行支付机(jī)构监督管理条例》（下称“《条例》”）落地实施，4月22日，人民银行发布《非银行支付机构监督(dū)管理条例实(shí)施细则（征求意见稿）》（下称“《实施细则》”）。

作为中央金融工作(zuò)会议之后出台的(de)金融领(lǐng)域首部行政法规(guī)，《条例》于去年底正式公布，并(bìng)自2024年5月(yuè)1日起施(shī)行。《条例》规定了非银行支付机构（下称(chēng)“支付机构(gòu)”）设立、变更、终止等行政(zhèng)许可事项，《实施(shī)细则》则明确支付(fù)机构行政许可事项的范围、许可条件、审批流程等，做(zuò)好《条(tiáo)例》衔(xián)接性条款的承接等。

央行在起草说明中表示(shì)，《条(tiáo)例》作为支付(fù)机构监管的纲领性文件，对支付机构的准入、业务规则、监管职责等作出了总体规定，制定《实施细则》有利于(yú)推动新旧支(zhī)付业(yè)务分类方式平稳过渡。在《实施细则》制定过程中，央行(xíng)通过专题调研、书面征求意(yì)见、召开(kāi)座谈会等多(duō)种(zhǒng)方式，征求了相关部门、央行分支机构、清(qīng)算机构、行业协会、有代表性的支付(fù)机构和商业(yè)银行(xíng)等意见，并采纳了其中大部分意见。

截至目(mù)前，全国共(gòng)有183家支付(fù)机构，合计年交易量超过1万亿笔，金额近400万亿(yì)元(yuán)。记者从央行了解到，《实施细则(zé)》的施行预计不会影响用(yòng)户的支付体(tǐ)验和当前业务的连续性。对现有支(zhī)付机构而(ér)言，比较关心的细则(zé)主要(yào)有以下(xià)几方面：

一(yī)是(shì)《实施细则》明确了支付机构换证过渡期安排，最长接(jiē)近5年。二是(shì)确保存量支付机构平稳过渡，不改变原有支付业务许可范围。三是根据支付市场(chǎng)快速(sù)发展实践(jiàn)非银支付监管迎细则：注册资本有细化要求，如何影响183家机构？，在充分沟通基础上合(hé)理(lǐ)适(shì)度提高注(zhù)册资本(běn)和(hé)净(jìng)资产要求(qiú)，并明确存量支付机构(gòu)在其支付业(yè)务许可证有效期满前满足注册(cè)资本和净资产要求即(jí)可，给(gěi)予较为充足的(de)过渡(dù)期(qī)限，提(tí)升支付机构风险防御能(néng)力。

细(xì)化业务分类支付(fù)机构已有业务(wù)范(fàn)围不(bù)变

从支付机构业务划分角度看，此前的《非金(jīn)融机构支付服(fú)务管理(lǐ)办法(fǎ)》（下称(chēng)“《办法》”）按照交易(yì)渠道和受理终端，将支付业务分为网络支付、银行卡收单(dān)和预付卡(kǎ)业务等三类。《条例》的一(yī)项(xiàng)重(zhòng)要变化是(shì)根据(jù)能否接收付款人(rén)预(yù)付资金，将支付业务重新划(huà)分为(wèi)储值账户运营和支(zhī)付交易处理两类，而《实施细则》第五十七条则进一步将上述两类业务分别细分(fēn)为(wèi)Ⅰ类、Ⅱ类，并明确新旧分类方式对应关系。

记者从央行了解(jiě)到，上述新旧分类方式将平滑过渡，不改(gǎi)变支付机构已取得的支付业务许可范围，预计不会对支付机构的业务连续性及用户使用体验产生影响。

此(cǐ)外，《实施细则》第十条对从事不同业务类型的支付机构也明确了不同的注册资本金要求。

设置充(chōng)足换证过渡期最长近(jìn)5年

《条例》出台后，支付机(jī)构对于换证过渡(dù)期安排较为关(guān)心(xīn)，根据《办法》，支付机(jī)构支付业(yè)务(wù)许可证有效期为5年，由于各支付机构设立时间不同(tóng)，支(zhī)付业务(wù)许可证到期日也各有不(bù)同。

《实(shí)施细则》则将换证过渡(dù)期设(shè)置为从《实施细则》施行日至各支付机(jī)构支付业务许可证有效期截止日。换证过渡期满后，央行将换发支付业务许可证。另据记者了解，支付机构(gòu)满足《条例》及《实(shí)施细则》规定的(de)设立条件后，可选择提前申请换发支付业(yè)务许可(kě)证(zhèng)。

此外，值(zhí)得注意是，为增强支付机构备付(fù)金的安全性，守护老百姓的“钱袋子”，支付机(jī)构的净资产要求将适度提高。根据(jù)《条例》安排，支付机构净资产(chǎn)最(zuì)低(dī)限额以备付金(jīn)日均余额为计(jì)算依据，《实施(shī)细则》明确(què)采取超额累退的方(fāng)式，分段阶梯(tī)式设置支付机构净资产与(yǔ)备付金日均余额比(bǐ)例。

记者了解到(dào)，考虑到有17家支付机构支付业务许可证(zhèng)将分别于2024年7月9日和2025年3月25日到期，距(jù)离《实施细则》施行(xíng)日较(jiào)近，为避(bì)免(miǎn)这两批次支付机构因时间紧迫无(wú)法满足上述(shù)要求，《实施细则》将这两批次支付机构换证过渡期放宽至12个月。后续，央行将明确各批次支(zhī)付机构具体换证程序和时间安排。

支付机构收费调整(zhěng)应至少于(yú)施行前30日公示

为保障消费者的(de)知(zhī)情权，对于支(zhī)付机构调整支付(fù)业务的收费项目或(huò)者收(shōu)费标准的，《实(shí)施细则》明确(què)支(zhī)付机(jī)构原则上应当至少于施行前(qián)30日，在经营场所(suǒ)、官方网站、公众号等醒目位置，将业务办理途径的关键节点(diǎn)、对新的(de)支付(fù)业务收(shōu)费项目或(huò)者收费标准进行持(chí)续公(gōng)示，在办理相(xiāng)关业务前(qián)确认用户知悉、接受调(diào)整后的收费项目或者收(shōu)费标(biāo)准，并做好协议换签工作。

此外，在对支付机构的监督管理方面，《实施(shī)细则》明确《条例》关于重大事项和风(fēng)险事(shì)件报告、现场检查和非现场(chǎng)检查适用的程(chéng)序和(hé)制度要求。规定央行及其分支机构对支付(fù)机构股(gǔ)权实施穿透式监管(guǎn)。

其中，对于未经依法批准，擅自设立(lì)非(fēi)银支付机构、从事(shì)或者变相从事支付业务的，《实施细(xì)则》明确央行指导央行分(fēn)支机构依(yī)法予以取缔。央行分支机构可以对其采取没收违法所得、罚款(kuǎn)措施；对其法定代表人或者(zhě)主要负责人、直接(jiē)负责的主管人(rén)员和其他直(zhí)接责任人员，央行分支机构可以(yǐ)采取给(gěi)予警告、罚款措施。涉嫌构成犯罪的，依(yī)法移送司法机关追究刑(xíng)事责任。

对于下一步的工作安排，记(jì)者从(cóng)央行了解到，央(yāng)行将抓(zhuā)紧完善相关(guān)制度规(guī)范，在充分征(zhēng)求、吸收各方意见的基础上做好相关制度文(wén)件立改废释工作；根据(jù)换证过(guò)渡期安(ān)排，有序开展支付业务许可证(zhèng)换发工(gōng)作，督促支付机构依法合规开展业务。

为保障《非银行支付机构监督管理条(tiáo)例》（下称“《条例》”）落地实施，4月(yuè)22日，人民(mín)银行发布《非银行支付机构监督管理条例实(shí)施细则（征求意见稿）》（下称“《实施细则》”）。

作为中央金(jīn)融工(gōng)作会议之后出台的金融领域首部行政法规，《条例》于(yú)去年底正式公布(bù)，并自2024年5月1日起施行。《条例》规定了非银行支付机构（下称“支付机(jī)构”）设立、变更(gèng)、终止等行政许可事项，《实施细则》则明确(què)支付机构行政许可事项的范围、许可条件(jiàn)、审批流程等，做好(hǎo)《条例》衔接性条款的承接等。

央行在起草(cǎo)说明中表示，《条例》作为支(zhī)付机构监管的纲领(lǐng)性文(wén)件，对支付机构的准入、业务规则、监管职责等作出了总体规定，制(zhì)定《实施细则》有利(lì)于推动新旧支付业务分类方式平稳过渡。在(zài)《实施细则》制定(dìng)过程中，央行(xíng)通过专题调(diào)研、书面征求意(yì)见、召开座谈会等多种方(fāng)式，征求了相关部门(mén)、央行分支(zhī)机构、清算机构、行业协会、有代表性的支付机构和商(shāng)业(yè)银(yín)行等意见，并采(cǎi)纳了其中大部分意见。

截至目前，全国共有183家支付机构，合计年交易量超过1万亿笔，金额近400万亿元。记者从(cóng)央行了解到，《实施(shī)细则(zé)》的施行预计不会影响(xiǎng)用户(hù)的支付体验和当前业务的(de)连续性。对现有支付机构而言，比较关心的细则主(zhǔ)要有以下几方面(miàn)：

一是《实施细则》明确了支付机构换证过渡期安排，最长接近(jìn)5年。二是(shì)确保存量支付机构平稳过渡，不改变原有支付业务许(xǔ)可范围。三是根据支付市场快(kuài)速发(fā)展实践，在充分沟通基础上(shàng)合理适度提高(gāo)注(zhù)册资本和净资(zī)产要求(qiú)，并明确存量支付(fù)机构在(zài)其支付业务许可(kě)证(zhèng)有效期(qī)满(mǎn)前满足注册资本和净资产要求即可，给予较为充足的过渡期限，提升支付机构(gòu)风险(xiǎn)防御能力。

细化业务分类支付机构已有业务范围(wéi)不(bù)变

从支付机(jī)构业务划分(fēn)角度看，此前的《非(fēi)金融机(jī)构支付服务管理办(bàn)法》（下称“《办法》”）按照交易渠道和受理终端，将支付业(yè)务分为(wèi)网络支付、银行卡收单和预付卡业务等三类。《条(tiáo)例》的一项重要变化是根据能否接收付款人(rén)预(yù)付资(zī)金，将支付业务重新划分为储(chǔ)值账(zhàng)户运营和支付交易处理两类，而(ér)《实施细则》第五十七(qī)条则(zé)进一步将上述两类业务分别细分为Ⅰ类、Ⅱ类，并明确新旧分类方式对应关系。

记者从央行了解(jiě)到，上述新旧分类方式将平滑过渡，不改变(biàn)支付机(jī)构已取得(dé)的支付业务许可范围，预计不会对支付机构的业务连续性及用户使用(yòng)体验(yàn)产生影响。

此外，《实(shí)施细则》第十条对从事不同业务类型的支付机构也明确了(le)不同(tóng)的注册(cè)资本金要(yào)求。

设置充(chōng)足(zú)换证(zhèng)过渡期最长近5年

《条例》出台后，支付机构对于换证过渡(dù)期安排较为关心(xīn)，根据《办法》，支付(fù)机构支付业(yè)务许可证有效(xiào)期(qī)为5年(nián)，由于各支付机构(gòu)设立时(shí)间不同，支付业(yè)务许可证到期日也各有不同。

《实施细则》则将换证(zhèng)过(guò)渡期设(shè)置为从《实施细则》施行日至各支付机构支付(fù)业务许(xǔ)可证有效期截止日(rì)。换证过渡期满后，央行将(jiāng)换发支付业务许可证。另据记者了解，支付机构满足(zú)《条例》及《实施(shī)细(xì)则》规定的设立条件后，可选(xuǎn)择提前申请换发支(zhī)付业务(wù)许可证。

此外，值得注意是，为增强支付机构备付金的(de)安全性，守护(hù)老百姓的“钱袋子”，支付机(jī)构的净资产要求将适度提高。根据《条例》安排，支付机构(gòu)净资产最(zuì)低限(xiàn)额以备付金日(rì)均余(yú)额为计算(suàn)依据，《实施细则》明确采取超(chāo)额累退的方式，分段(duàn)阶梯式设(shè)置支付机构净资产与备付(fù)金日均余额比(bǐ)例。

记者了解到，考虑到有17家支付机构支付业务许可证将(jiāng)分别于2024年7月9日和2025年3月25日到期(qī)，距离《实施细则(zé)》施行日较近，为(wèi)避免(miǎn)这(zhè)两批次支付机(jī)构因时间紧迫无法满足上述要求，《实施细则》将这(zhè)两(liǎng)批次支付机构换证过渡期放宽至12个(gè)月。后续，央行将明确各批次支付机构具体换证程序和时间安(ān)排。

支付机构收费调整应至(zhì)少于施行前30日公示

为保障消费者的知情权(quán)，对于支付机构调整支付业务的收费项目或者收费标准的，《实施细则》明确支付机构原则上(shàng)应当至(zhì)少于(yú)施行前30日，在经(jīng)营场(chǎng)所、官方网站、公众号等醒目位置，将业务办理途径的关(guān)键(jiàn)节点、对(duì)新的(de)支(zhī)付业务收费项目或者收(shōu)费标准进行持(chí)续公示，在办(bàn)理相关业务前确认(rèn)用户知悉(xī)、接(jiē)受调整(zhěng)后的收费(fèi)项目或者收费标准，并做好协议换(huàn)签工作。

此外，在对支付(fù)机构(gòu)的监督管理方面，《实施(shī)细则》明确(què)《条例》关于重大事项和风(fēng)险事件报告、现场检查和非现(xiàn)场检查适用的程序和制度(dù)要求。规定央行及其分支机构对支付机构股权(quán)实施穿透式监(jiān)管(guǎn)。

其中，对于未经依法批准，擅自(zì)设立非(fēi)银支付机构、从事或者变相从事支付业务的，《实施(shī)细则》明(非银支付监管迎细则：注册资本有细化要求，如何影响183家机构？míng)确央(yāng)行指导央行(xíng)分支机构依法予以取缔。央行分支机构可以(yǐ)对其采取没收(shōu)违(wéi)法所得、罚款措(cuò)施；对其法(fǎ)定代表人或(huò)者(zhě)主要(yào)负责人、直接(jiē)负责的主管人员和其他直接责任(rèn)人员，央行分支机(jī)构(gòu)可以(yǐ)采取给予警告、罚款措施。涉嫌(xián)构成犯罪的，依法(fǎ)移(yí)送(sòng)司法机关追究刑事责任。

对于下一(yī)步(bù)的(de)工作安排，记者从央行了解(jiě)到，央行将(jiāng)抓紧完善相关制度规范，在充分征求、吸收各方意见的基础上做好相关(guān)制度文件立改废释工(gōng)作；根据换证过渡期(qī)安排，有序开展支付业务许可证换发工作(zuò)，督(dū)促支付(fù)机构依(yī)法合规开展(zhǎn)业(yè)务。

校对：赵燕

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