惠民保“升级版”？医保个人账户余额可购买商业医疗险

　　来源(yuán)：时代财(cái)经

　　作(zuò)者：谢怡雯

　　近年来，医保个人账(zhàng)户余(yú)额开始被重视并“利用”了起来。

　　平(píng)时去定点药房买药可以刷医保。部分省市还开通了医保家庭成员共济(jì)，允许父母、子女、配偶共享医保账户余额。但限制(zhì)条件比较严
格，一般需要参与共(gòng)济的成员都在同(tóng)一城市参保。但这些仍然是生(shēng)病了才会去使用。

　　近日，时代财经记(jì)者通(tōng)过上海市大数据中心旗下的“随申办(bàn)”APP查询到有14款商(shāng)业(yè)医疗保险支持(chí)使用医保个(gè)人账户余额直接购买。

　　其中，除(chú)了上(shàng)海城市(shì)定制型商业补充(chōng)医疗保(bǎo)险“沪惠保”、“沪补保”、“沪儿保”以外，人保、平安、太保均提供(gōng)了(le)长(zhǎng)期医(yī)疗险产品。另(lìng)外，还有(yǒu)针(zhēn)对(duì)特殊病种的特色保险(xiǎn)，如面向青少年的(de)护眼险(xiǎn)、面向孕产妇及新生儿的母婴险、针对(duì)齿科(kē)的医疗保险(xiǎn)、防癌(ái)险等(děng)。

　　以人保健康和蚂蚁保共同推(tuī)出的(de)产品“好医保·长(zhǎng)期医疗（旗舰版）”为例，免赔额0元(yuán)，保额400万惠民保“升级版”？医保个人账户余额可购买商业医疗险元，除了覆盖癌症等重疾以外，还(hái)覆盖了如肠胃炎、肺炎、急性阑尾(wěi)炎(yán)、意外骨折、胆囊结石等“小手术”。

　　只要住(zhù)院自费便可以按比例(lì)赔(péi)付(fù)，包括住院医疗费用及住院前后30天门急诊费用。对于一般医疗，1万以内赔付30%，1万以上赔
付100%，对(duì)于癌(ái)症及11种心血管疾(jí)病医疗(liáo)费(fèi)用赔付比例达
到100%。

　　时代财(cái)经记者尝试投保“好医保(bǎo)·长期医(yī)疗（旗(qí)舰版）”产品，发现投保(bǎo)人在有医保(bǎo)（含新农合）的情况下年费为322元，可通(tōng)过医保个账支付或者支(zhī)付宝支付；如果按(àn)月缴费为26.88元(yuán)，但按月缴(jiǎo)费不支持医保个账支付。若(ruò)投保人无医保也可投保该产品，但(dàn)年费会增至814元。

　　首次投保年龄覆盖了(le)从婴幼儿（出生28天起）至55周(zhōu)岁(suì)的(de)成(chéng)年人。对于一般疾病保证(zhèng)20年续保，对癌症(zhèng)和11种(zhǒng)心血管疾病可以终身保证(zhèng)续保。即 使投(tóu)保人中途患病，已经拿到理(lǐ)赔款，也不会影响再次投保。

　　人保健康的工作人员对时代财经记者表示，此前医保个人账户(hù)余额一般仅支持城市定制惠民保产品，如上(shàng)海的沪惠(huì)保、北京的(de)普惠健康保、成都的(de)惠蓉保(bǎo)等。

　　以沪惠保为例，首年免赔(péi)额为1.2万元，连续3年投保且无理赔则免赔额最低降至1万元。也就是(shì)说医(yī)保报销完(wán)之后还得自(zì)费(fèi)上万元才(cái)能开始赔惠民保“升级版”？医保个人账户余额可购买商业医疗险付。

　　对于身体较为健康、日常医疗(liáo)开销不大的年轻人群而言，一(yī)年累计的医疗开销在扣除医保报销完之后很难超过1.2万元，到不了起赔线。

　　作(zuò)为由(yóu)各地政(zhèng)府(fǔ)主导定制、不限年龄(líng)、不限职业、无需体检、统一价格的普惠型保险，往往面临着(zhe)免赔额较高、实际赔付金额低，主(zhǔ)要覆(fù)盖重疾，年轻人向老年人“代际补偿”，以(yǐ)及带病体投保“逆向选择”等问题。

　　据复旦(dàn)大学风险管理与保险系主任许闲(xián)教授(shòu)团队调研(yán)，截至2023年(nián)底，全(quán)国各地共推出284款惠民保产品，其中211款产品仍(réng)在运营，73款惠民保已经停运，停运比例25.7%。

　　当同一地区存在多款(kuǎn)惠民保产品时，同质化的产品面临着市场竞争，有部分(fēn)产品直接(jiē)选择停运或者合(hé)并运营。对于同时运营多款惠民保的地(dì)区，一线城市惠民保平均停(tíng)售率为15%，准一 线(xiàn)城(chéng)市惠民保平均停售率为38%，二线城市惠民保平均停售率为43%，三线及(jí)以下(xià)城市惠民保平均停售(shòu)率为47%。

　　政策限制也是停(tíng)售(shòu)潮
的原因之一。2023年11月，国家金融监督(dū)管理总(zǒng)局发布《养老保险公司监督管理暂行办法》，明确禁止养老保险公司经(jīng)营短期健康(kāng)险业务。而惠民 保便属于一年期的短期健康(kāng)险(xiǎn)。该政(zhèng)策出台后，平安(ān)养(yǎng)老、泰(tài)康养老、大家养老等养老险公司(sī)逐步退出惠民保项目。

　　存续的惠民保项目也在面临着投保人数下滑的问题(tí)。

　　以上海“沪(hù)惠保”的参(cān)保(bǎo)人数为(wèi)例，2021年参保人数739万人，参保率38.5%，2022年(nián)参保人数下滑至653万左右，2023年为635万左(zuǒ)右，呈(chéng)现持续下
滑(huá)趋(qū)势。基础起(qǐ)付线 也从首年的2万元逐年下调至1.2万元，年费则保持在129元/年。

　　对(duì)于惠民保未来的发展，许(xǔ)闲教授团队在对上海沪惠保消费者(zhě)的调研中发现，高达87.65%的消费者愿意为产品升级额外支(zhī)付(fù)费用。

　　许闲教授指出(chū)，在惠民惠民保“升级版”？医保个人账户余额可购买商业医疗险保的产品设(shè)计和运营(yíng)中，应(yīng)当(dāng)关注不同年龄层需求(qiú)痛
点，建立分层方(fāng)案，满足各年 龄(líng)群差(chà)异化(huà)需求 ，以此提高(gāo)产品竞争力。

　　这些能够用医保个账余额直接(jiē)支付(fù)的长期医疗险或者特殊病(bìng)种保险，或为惠民保提供(gōng)差(chà)异化的产品补充(chōng)。

责任编辑(jí)：王(wáng)馨茹

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