银行加码营销消费贷利率“价格战”再起

　　记者：彭妍

　　进入9月份以来，多家(jiā)银行(xíng)再(zài)推新一轮消费贷利率优惠活动(dòng)，通(tōng)过直接降(jiàng)低利率或发放优惠券的(de)方式(shì)来加大优惠力度。部分产品的(de)借款利率由“3字头”降至“2字头(tóu)”，甚至有银行消费贷利率降至“1字头”。

　　苏(sū)商银行研究院高级研究员杜娟(juān)对《证券日报》记者表(biǎo)示，银行加码消费贷(dài)营销力(lì)度，一方面是政策引导贷款利率下行，以促进消费市场，让利(lì)客户；另一方(fāng)面(miàn)是(shì)银行业竞争加剧，银行为获(huò)得更多新客(kè)、留住老客，对部分优质(zhì)客户给予更(gèng)加优惠的定价(jià)。

　　有(yǒu)利率低至1.88%

　　近期(qī)多家银行消费贷优(yōu)惠活动上新。例(lì)如，江苏(sū)银行(xíng)苏州(zhōu)分行公众号近日发文称，“江苏银行消费贷利率大放(fàng)价”，8月29日至9月30日支用江苏银行消费贷即有机会享受最长30天(tiān)，按年(nián)化利(lì)率1.88%计息的消费(fèi)贷(dài)。不过，申请(qǐng)这款消费贷产品的借款人需满足一定(dìng)的条件。记(jì)者从江(jiāng)苏银行某支行网点客户经理处获悉，1.88%的利率只有白名单(dān)客户(hù)能够使用，一般需要客户在国(guó)央企总公司任职，或从事老师、医生(shēng)、公务员等职业才能(néng)申请。目前(qián)非白名单的一般客户消费贷利率普遍在(zài)2.38%左右。

　　记者梳理(lǐ)发现，除了江苏(sū)银行(xíng)外，多家银行消费贷(dài)再推新一轮优惠，产品利率均降至3%以下。例如，9月1日，招商银行北京分行(xíng)推出(chū)“闪电贷(dài)”，年化(huà)利率低至2.88%起，不过只针对8月份至(zhì)10月份获得(dé)额度(dù)的纯新客户。

　　实际(jì)上，消(xiāo)费贷(dài)平均最低(dī)利率总体(tǐ)下降明(míng)显。根据(jù)融360数(shù)字科(kē)技研究院监测的数据，2024年7月份，全国性银行线(xiàn)上消费贷平均最低可执行利率为3.15%，环比下(xià)跌1个基点，同比下(xià)降42个基(jī)点。

　　需关(guān)注风险

　　谈及消费贷利率降低背后的(de)原因(yīn)，冠苕咨询创(chuàng)始人周毅钦(qīn)对《证券日报》记者分析称，从负债(zhài)端来看，存款利率的不断调降为资产端利(lì)率下降留出了一定的市场空间(jiān)。同(tóng)时，在日益激烈的竞争环境下，银(yín)行为了吸引客户，会通过降低贷款利率来增加相关(guān)产品的吸(xī)引力。

　　中国邮政储蓄(xù)银行(xíng)研究员娄飞鹏对《证券日报》记者表示，扩大消费是(shì)推动扩大内需进而实现稳定经济增长的(de)重要举措。从这个角度看(kàn)，银行发力消费贷，也是(shì)通(tōng)过金融服务稳定和扩大消费，进而实现稳定经(jīng)济(jì)增长(zhǎng)的重要举措。在此过程中，消费(fèi)贷利率持续走低，是为了更好降(jiàng)低居民消(xiāo)费信贷成本(běn)。

　　不过，消费贷业务“价格战(zhàn)”背(bèi)后的运(yùn)营成本、风险管理仍是银行需(xū)要考量的因素。娄飞鹏表示，从理(lǐ)论上(shàng)看，贷(dài)款利率可以看作是客户(hù)筛(shāi)选定价机制，高风险(xiǎn)客户支付高利率，低风(fēng)险客户支付低利(lì)率，但在此过程中也容易出现高风险客户(hù)支付低利率，让银行承担高(gāo)风险(xiǎn)的同时获得低收益。另(lìng)外，因为消费贷利率较低，也可能导致市(shì)场主体向(xiàng)银(yín)行申请(qǐng)消费贷(dài)但实际挪作他用，存在资金用途不实的风险。对此，银行需(xū)要加强(qiáng)对客户的调查审查，确保(bǎo)资金(jīn)切实用于消费领域。

　　杜(dù)娟认为(wèi)，在“价格战”背后，银行需(xū)要(yào)考量以下几方面：一是维护净息差，在下调消费贷利率的同时，也着手(shǒu)降低负(fù)债端成本(běn)。二是加强消费贷差(chà)异化竞争力。除了卷利率，消费贷的核心竞争力还涉(shè)及获客、产品设计(jì)、风控、贷后服务等(děng)多方面。

责(zé)任(rèn)编辑：秦艺

　　本报记者彭妍

　　进入9月份以来(lái)，多家(jiā)银行再推新一轮消费(fèi)贷利率优惠活动，通过(guò)直接降低利率或发放优(yōu)惠券的方式来加大优惠力度。部分(fēn)产品的借款利率(lǜ)由“3字头”降(jiàng)至“2字头”，甚(shèn)至有银行消费贷利率降至“1字头”。

　　苏(sū)商(shāng)银行研究院高级研究员杜娟(juān)对《证券日报》记者表示，银行加(jiā)码消费贷营销力度(dù)，一方(fāng)面(miàn)是政策引导(dǎo)贷款利率下行，以促进(jìn)消费市场，让利客户；另(lìng)一方面是(shì)银行业竞争加剧，银(yín)行为获得更多新客(kè)、留住老客，对部分优(yōu)质客户(h银行加码营销消费贷利率“价格战”再起ù)给予(yǔ)更(gèng)加优惠的定(dìng)价。

　　有利率低至1.88%

　　近期多家银行消费贷优(yōu)惠活(huó)动上新。例如，江苏银行苏州(zhōu)分行公众号近日发文称，“江苏银行消费贷利率大放价(jià)”，8月29日至(zhì)9月(yuè)30日支用江苏银行消费贷即有机会(huì)享受最长30天(tiān)，按(àn)年化利率1.88%计(jì)息的消费贷。不过，申请这款消费贷(dài)产品的(de)借款人需满足一(yī)定的条件。记者从江苏银(yín)行某支行网点(diǎn)客户(hù)经理处获悉，1.88%的利率只有白名单客户能够使用，一般需要(yào)客户(hù)在国(guó)央企总公司任(rèn)职(zhí)，或从事(shì)老师、医生、公(gōng)务员等职(zhí)业才能申请。目前非白名单的一般客户消费贷(dài)利率(lǜ)普遍在2.38%左右。

　　记者(zhě)梳理发现，除了江苏银(yín)行外，多家银行(xíng)消费贷再推新一轮优惠，产(chǎn)品利率均(jūn)降(jiàng)至3%以下。例如，9月(yuè)1日，招商银行北京分行推出“闪电贷(dài)”，年化利率低至(zhì)2.88%起，不过只(zhǐ)针对8月份至10月份获得(dé)额度的纯新客户。

　　实际上，消费贷平均最低利(lì)率总体下降(jiàng)明显。根据融360数字科技研究(jiū)院监测的数据，2024年7月份，全国性银行线上消费贷平均最低(dī)可执(zhí)行利率(lǜ)为3.15%，环比下(xià)跌1个基点，同比下降42个基点。

　　需(xū)关注风险

　　谈(tán)及消费贷利(lì)率降低背(bèi)后的原因，冠苕(sháo)咨询创始人周毅钦对《证券日报》记者分(fēn)析(xī)称，从负债端来看，存款(kuǎn)利率的不断调降为资产端利率下降留出了一定的市场空间(jiān)。同时，在日益激烈(liè)的竞争(zhēng)环境下，银行为了吸引(yǐn)客户，会通过降低(dī)贷款利率来增加相关产品的吸引力。

　　中国邮政储蓄(xù)银行研究员娄飞鹏对(duì)《证券日(rì)报》记者(zhě)表示，扩大消费是推动扩(kuò)大内需进而实现稳定经济增长的重要举措。从这个角度看，银行发力消费贷，也是通过金融服务稳定和扩大消费，进而实现稳定经(jīng)济增长(zhǎng)的重(zhòng)要举措。在此过程中，消费贷利率持续走低，是为了更(gèng)好降低居民消费信贷成本。

　　不过，消费贷业务“价(jià)格战”背后的运营成本、风险管理(lǐ)仍是银行需要考量的因素。娄飞鹏表示，从理(lǐ)论上看，贷款利率可以看作是客户筛选(xuǎn)定价机(jī)制，高风险客户支付(fù)高利率，低(dī)风险客(kè)户支付低利率，但在此过程中也容易出现高风险客户(hù)支(zhī)付低利率，让(ràng)银行承担高风险(xiǎn)的同时获得低收益(yì)。另外，因为消费贷利率(lǜ)较低，也可能导(dǎo)致市场(chǎng)主体向银行申请消费贷但实(shí)际挪(nuó)作他(tā)用，存在资金用(yòng)途不实(shí)的风险。对(duì)此，银行需要加强对客户的调查审(shěn)查(chá)，确保资金切(qiè)实用(yòng)于消费领域。

　　杜娟认为，在“价格(gé)战”背后，银行需要考量以下几方(fāng)面(miàn)：一是(shì)维护净息差，在下调(diào)消费贷(dài)利率的同(tóng)时，也着手降低负债端成本(běn)。二是加强消费贷差异(yì)化竞争力。除了卷利率，消费贷的核心竞争力还涉及(jí)获客、产品设计、风控、贷(dài)后服务(wù)等多方面。

责任编辑(jí)：何(hé)松琳

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