低空经济大热 险企火速探路市场

低空经济的蓬勃发展(zhǎn)，催生低空经济大热 险企火速探路市场出无人驾驶航空器保(bǎo)险市场的新机遇。

近日，深圳(zhèn)发布(bù)全国首个无(wú)人驾驶航空器第三者责任保险示范性条(tiáo)款，被业(yè)内视为未来无人驾驶航空器“交强险”的雏形。

上海证券报(bào)记者自业内了解到，保险公司(sī)通过产品创新和(hé)服务升级，正积极布局这一新兴市场，为无人机用户提供全(quán)面的风险保障。而随着相关法规(guī)逐步完善、市(shì)场逐(zhú)渐成
熟，低(dī)空经济相关保险有 望“起飞”。

市场对低空经济相关保险保障

需求热切

低空经济(jì)的巨大发展潜力，带来了市场对相(xiāng)关保险保障的迫切需求。中(zhōng)国民航局3月29日发布的数据显示，截(jié)至2023年底，我国(guó)已有超126万架无人机，同(tóng)比增长约(yuē)32%。2023年，我国民用无人机累计飞
行超2300万小时。

险企在这方面已有布局。记者获悉，目前(qián)保(bǎo)险公司开办无人(rén)驾驶航空器保险(xiǎn)的主要险种有机身(shēn)损(sǔn)失(shī)保险、第三者(zhě)责任保险和飞手责任保险。此(cǐ)外还有紧急救援和搜(sōu)索保险、现(xiàn)场污(wū)染责任保险、航空器租赁保险等。

与此同时，保险业也在加大对(duì)低空经济领域保险的(de)开发(fā)力度。比如，平安产险(xiǎn)创(低空经济大热 险企火速探路市场chuàng)新推出“平安低空经济护航者”综合保障方案。该负责人表示，未来平安(ān)产险将开展(zhǎn)实现(xiàn)涵(hán)盖无人机、直升机和eVTOL 等多种低空经(jīng)济航空器(qì)的全方位保障；探索涵盖机上(shàng)人员职业(yè)过失风(fēng)险、产品质量缺陷、机场缺陷和网络(luò)安全等延(yán)伸风险(xiǎn)，还将探索贴(tiē)近企 业实际研发与应用场景的风险需求。

行
业发展一度遇冷

业(yè)务尚处于探索阶段

尽管市场前景广阔，但无人驾驶航空器保险市场发展仍面临(lín)诸多挑战。记者 走访多家保险公司调研发现，此前几年，无人(rén)驾驶航空器保险(xiǎn)市场发展“遇(yù)冷”。

以太平洋产险湖北
分公司为例，该(gāi)公司2020年(nián)至2023年10月全省无人(rén)机承(chéng)保用户(hù)22家，保费58.2万元，赔款21.3万元，赔付(fù)率43.5%。虽然效益较好，但承保数量少、保费规模小，与该省2600余家无人驾(jià)驶航空器主(zhǔ)体市场的拥有量相比严重不匹配(pèi)。

关于无人驾驶航空器保险遇冷的原因，有大型保险公
司武汉市分公司(sī)人士表示，首先，国家相关法律法(fǎ)规支持保护力度仍待提高。2022年以前，国家尚未(wèi)出台无人驾(jià)驶飞行器方面的法规，只有少数几个部门和地方 出台过(guò)相关规(guī)定。其次，无人(rén)驾驶航空器市场的复杂性和风险的不(bù)确(què)定性(xìng)使得(dé)相(xiāng)关保险发展艰(jiān)难。保险公司也缺乏相应的风险研判及承保理赔经验，从而导致(zhì)无(wú)人驾(jià)驶航空器保险成为保险公司业务发展中 的“鸡肋”。再其次，缺乏科学健全的管理机制。无人驾(jià)驶航空器保险(xiǎn)至今尚未建立起科学合理的承保(bǎo)理赔机(jī)制以及(jí)风险管控体系，业务(wù)尚处在探索阶段。有的产品甚至还(hái)出现了单机保费大于机身价值的情况，这也是广(guǎng)大用(yòng)户(hù)望(wàng)“保”却步的原因之一。

从技术上来看，影响无人驾驶航空(kōng)器保险发展的因素还有飞行操作者的不可(kě)控性
、承保和理赔定损审核较困难、保险责任(rèn)难以准确判断(duàn)、承保缺乏统一标识等。

无人驾驶航空器保险

有望步入(rù)新阶段

低空经济(jì)有 望成为保险公司未来业务发展新的增长点。中(zhōng)国民(mín)航局数据显示 ，到2025年，中国低空经济的市场规模(mó)预计将达到1.5万亿元，到2035年更(gèng)是有望达到3.5万亿
元。新应用场景、新(xīn)技术(shù)的不断涌现也(yě)意味着更多风险的(de)衍生，低空经济保险(xiǎn)由此被视为险企重要(yào)新蓝海(hǎi)。

近期，相关法规正在逐步丰(fēng)富完(wán)善。我国首部针对无人驾驶(shǐ)航(háng)空器的行政法(fǎ)规《无人驾(jià)驶(shǐ)航空器飞行管(guǎn)理(lǐ)暂行条例》（下称《条例》）于2024年(nián)1月1日 起施(shī)行。《条例》规(guī)定，使用民用无人驾驶航空器从事经营性(xìng)飞行活动
，以及使用(yòng)小型、中型、大(dà)型民用无人驾驶航(háng)空(kōng)器从事非经(jīng)营性飞行活动，应当依法(fǎ)投保责任保险。

多地也(yě)相继发布鼓 励(lì)低(dī)空经济发展的措施，明确要求保险公司开发无人驾(jià)驶航空器保险。近期发(fā)布的《深圳
市支持低空经济高(gāo)质量发展的若干措施》明确鼓励保险公(gōng)司开发针对物流、载人、城市管理等低空商业应用险(xiǎn)种，扩大无人驾驶航空器保险覆盖范围和(hé)商业场景契合度，建立风险覆盖广泛的无(wú)人驾驶航空器保险服务体系(xì)。

此次(cì)深(shēn)圳(zhèn)发布的《无人驾驶航(háng)空器第三者责(zé)任保险（深圳地区）示范性条款》及附加条(tiáo)款，也被业内(nèi)视为未来无人驾(jià)驶(shǐ)航空器“交强险”的雏形。

“合理的保险政策(cè)和标准能够(gòu)促进低空经济发展，减少飞行者的后顾之(zhī)忧，但(dàn)也要避免不合理的保险条款，徒增用户成本。”工业和信息 化部信息通信经济专(zhuān)家委员(yuán)会委员盘和林认为。

业内人士建议称，保险公司要结合实际，合理确定保险(xiǎn)费率。利用大数据分析(xī)技术深(shēn)度挖掘相关数(shù)据(jù)，结合无人机(jī)操作者的飞行经(jīng)验、操作(zuò)特点、安全意识等建立(lì)风险评估模型，量化
各项风险(xiǎn)的影响程度，进一步(bù)提高预测准确性(xìng)。确定风险(xiǎn)因素的(de)相对权重后，以(yǐ)个
性化方式(shì)制定保险费率(lǜ)。此外，管理(lǐ)部门应加强市场监管，规范竞争行为，防止恶意抬高或降低费率的无序竞争(zhēng)，促进无人机保(bǎo)险市场健康(kāng)发展。

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