日常收支管理和应急存款准备不足青年人金融健康水平引关注

近日，中国普惠金融研(yán)究院（CAFI）院长贝多广在由《金融监管研究(jiū)》、中国人(rén)民大学、对外经济贸(mào)易大学共同主办的(de)“金融强国(guó)”主题对话暨全(quán)国金融学院院长(zhǎng)联席会活(huó)动上发布了由(yóu)CAFI和(hé)蚂蚁集团研究院共同完成的《消费(fèi)者金融(róng)健(jiàn)康》报告（以(yǐ)下简称《报告》）。

早在央行(xíng)发布的《中国普惠金融指标分析报告（2021 年）》中(zhōng)，“金融健康”一词被正式引入，并且出现了 5 次，对金融健康的要义进(jìn)行了(le)详细阐述，即要促使个体有(yǒu)效平衡日常收支、稳妥管理资产负(fù)债、积极应对(duì)风险挑(tiāo)战、持续提升金融素养、不断保(bǎo)持行为理性、稳步增(zēng)强未来信心，这(zhè)将有助于提升个体(tǐ)的金融获得感、幸福感和安(ān)全感，筑牢金融稳定和共同富裕的微(wēi)观基础。

贝多广介绍，《报告》采用(yòng)主观和(hé)综合两种评估(gū)方式对30602份有效样本进行(xíng)分析，发(fā)现约四成消费者处于比较健康或非常健康(kāng)状态，13%的受(shòu)访者金(jīn)融健康状况需要“重点关注”。暴露出的问题主(zhǔ)要体现在：30岁以下青年人的金融健康状况更需(xū)关注，保险保障(zhàng)覆盖程度在各群体(tǐ)都亟待改善，乡(xiāng)村居民的(de)债务可控比例较低，灵活就业者和小微企业主(zhǔ)流动性紧张问题最为突出。

值得注意的是，《报告》显(xiǎn)示，在 60 岁以下群体中，所有指标都呈(chéng)现(xiàn)出(chū)“越年轻、越挣扎”的(de)特征。从文化习俗(sú)和常识上判断，我们通常会(huì)认为年轻人对未(wèi)来会有更积极的预期(qī)，也会更少地按照老习俗行事，然而调(diào)查(chá)结果却并非如此。例如，相较 50-59 岁(suì)年龄组，16-24 岁年龄组预期未来财务状况会变好的比(bǐ)例低了 10 个百分点，很少(shǎo)或从不为人情往来支出感到压力的(de)比(bǐ)例更是低(dī)了(le) 16 个百分点(diǎn)。《报告》分(fēn)析，前(qián)者可能与当前的人口结构和就业形势密切相关，而后者则可能是收支和财富状况多维度连锁反应(yīng)。

《报告》还指(zhǐ)出，相(xiāng)对的年轻群体面临(lín)的最大挑战在于(日常收支管理和应急存款准备不足青年人金融健康水平引关注yú)日常收支管理和应急存款准备不足。对于 16-25 岁群体而言，收入大于支出(chū)的比例(lì)仅为 38.0%，应(yīng)急存款(kuǎn)能够在失去收入的情况下支持超过(guò) 3个(gè)月生活(huó)费用的仅为 35.9%。

整(zhěng)体来看(kàn)，金融健康水平(píng)随(suí)着年龄的增长呈现出先上升后小幅下降的趋势，相对年轻群体需要从各个层面着手提升金融健康。不过，《报告》也提醒，上述特征可(kě)能不仅仅(jǐn)是生命周(zhōu)期中财务(wù)金融特(tè)征的变化，也可能体现了(le)不(bù)同时代经济状况和财富红(hóng)利的差别，应该辩证看待。

青年人金融健康水平有待提高

这与许多先前的调查研究都(dōu)有(yǒu)所不同。例如(rú)，新冠疫情期(qī)间 CAFI组织的金融健康调查显示，“上(shàng)有老，下(xià)有小”的中年人有更大的比例(lì)出现入不敷出(chū)的情况，更(gèng)年轻和更(gèng)年长的情况都更好(hǎo)。又如(rú)，美(měi)国金融健康网(wǎng)络 2023 年的年度(dù)金融健康调查显示，36-49 岁受访者只在一(yī)半指标上(shàng)积极回应多于更年轻群体，而在收支平衡、未来(lái)财务安排、债务可控程度指标上积极回应少(shǎo)于更年轻群(qún)体。

为什么(me)会出现这种变(biàn)化？中国普惠金(jīn)融研究院研究员曾恋云告(gào)诉21世纪(jì)经济报道记者，青(qīng)年人的金融健康(kāng)状况可(kě)能与(yǔ)当前(qián)的经济和就(jiù)业形(xíng)势(shì)有关。相(xiāng)对于职(zhí)场的中流砥柱们，青年人的(de)收入(rù)水平(píng)一般更低(dī)，收(shōu)入的波动性也会更大。而且从调(diào)查的结果来看(kàn)，收入不稳定对(duì)金融健康的影响更大。

调(diào)查数(shù)据显示，即使收入水平在(zài)5万元(yuán)以下，当收入波动性较低时，金融健康处于(yú)“比较健康”和“非常健康”状态的比例合计为 40.9%，达(dá)到同收入水平中高波动组（8.2%）的约 5 倍。收入波动性(xìng)处于中高水平的分(fēn)组要在收入达(dá)到30万(wàn)及以上时才能超过收入(rù)5万(wàn)以下低波动组的金融健(jiàn)康程度。这意(yì)味着，从群体(tǐ)意义上来看(kàn)，收入波动性对金融健康带来的负面影响需要数倍收入的提升(shēng)才能弥补(bǔ)。

对此，《报告》分析，虽然(rán)高收入似乎总应该比低收(shōu)入更好，但如果缺乏稳定性，人们可(kě)能(néng)会(huì)在收(shōu)入波动或意(yì)外开(kāi)支期间难以支付基本费用，从而导(dǎo)致(zhì)储蓄耗尽或债务(wù)积累。除此之外(wài)，收入波动性高也会提升金(jīn)融规划(huà)和执行、风险管理的(de)难度。

此(cǐ)外，曾恋(liàn)云还向记者表示，与前几代人不同，青年(nián)人更早就暴露在各(gè)种各样的(de)金融服务当中，这对青年人的金融(róng)素(sù)养提出了更高的要求(qiú)，尤其(qí)是(shì)债务素养以及管理信用和(hé)债务的能力。从发(fā)达(dá)国家(jiā)经验来(lái)看(kàn)，随着信用产品的普及，对债务(wù)和信用的管理(lǐ)成为几乎每个成年(nián)人都应该具备的重要能力。金融机构和教育部(bù)门在提升消费者金融素养和金融健康方面大有可为。

曾恋云坦言，金融行业的同质化竞争已经(jīng)很严峻，如果金融机构能够帮助客户提升金融健康水平，这不仅有利于树(shù)立自身品牌，还能够(gòu)赢得客户的忠诚和认可，对提升整个社会的金融稳定性也有帮助(zhù)，是一个“三赢”的(de)过(guò)程(chéng)。近几年来，也有越来越多的(de)机构把如何帮助客户(hù)提升金融健康纳入ESG信息披露(lù)报告。

“而且，从国际经验(yàn)来看，金融教育其(qí)实是在‘可教导的(de)时(shí)刻’的效果最明显，即在一些特定的金融场景，例如客户刚刚获批一张信用卡(kǎ)的时候，就告(gào)诉他如何管理自己的信用状况和控制(zhì)债务负担程度。”曾恋云认为(wèi)，金融健(jiàn)康(kāng)要从理念倡导走到实(shí)践探索的阶段，金融机构的力(lì)量不可或(huò)缺(quē)，但(dàn)行业从转变观念到付诸行动仍然(rán)需要一(yī)个过程。《报(bào)告》披露的调查数据也显示，消费者在数字(zì)平台的金融教育(yù)参与程度越高，金融素养和金融健康水平日常收支管理和应急存款准备不足青年人金融健康水平引关注越好。

金融健康应(yīng)融入国(guó)民金融教育

正如金融发展本(běn)身不是目的，通过(guò)“好(hǎo)金融”实现“好社会(huì)”才是真正愿景一样，金融教育也应该向(xiàng)这一目标靠拢。

《报告》认为(wèi)，将金融健康作(zuò)为国民(mín)金融教育的重要(yào)组成部分，可以(yǐ)让施教方的干预内容和方式更(gèng)加“以终为(wèi)始”，减(jiǎn)少流于形(xíng)式的金融教育，同时也让金融(róng)消费者对构建(jiàn)自身的金融(róng)福祉有更全面的认识框架。

《报告》介(jiè)绍，金融健康教育(yù)可以帮助金融消费者更系统化地了解如何进行日常财务管理，如何应对潜在的(de)风险冲(chōng)击(jī)，如何(hé)为未来的发展规划做财务(wù)准备，让消费、储蓄、投资(zī)和借贷等金融行(xíng)为服务于生(shēng)活品质的提(tí)升和发展目标的实(shí)现。

曾恋云还告诉记者，将金融健康纳入国民金融教育会是一(yī)个循序渐(jiàn)进的过程，在不同(tóng)的教育阶段有不同的梯度，但整体而言，培育金(jīn)融健康的理(lǐ)念(niàn)框架(jià)需要得到格外的重视。毕竟随着(zhe)技术的进(jìn)步金融行业也(yě)在快速发展，金融产品和服务的迭代(dài)速(sù)度会很快，但良好的金融(róng)健康理念可以让(ràng)人受益终身。

结(jié)合国内外发展经验，《报告》认(rèn)为(wèi)将金融健康融入国民(mín)金融教育(yù)体系中(zhōng)至少需(xū)要关注如下三个(gè)方面：

一是要从小抓起。金融(róng)健康不是成年后、开始使用金融(róng)服(fú)务时才需要关注的理念，而是过好一生的重(zhòng)要课题。国际上已经有很多国家将金融教(jiào)育纳入了(le)中小学课程大纲，按照学生(shēng)对(duì)图形、文字(zì)、数学的理解水平(píng)分成若干阶段来开展金融教育(yù)，潜移默化地推动树立良好的金融理念和(hé)态度，为形(xíng)成好的金融行为习惯打下基础。从小学(xué)认识钱币、了解(jiě)金融机构的名称和基础功能，到中(zhōng)学学习金融(róng)健康的框架，接触到需(xū)要更复(fù)杂数学知识的贷款分期计算等等，可以帮助未成年人(rén)逐渐形成基础的金融思维，在走向(xiàng)社(shè)会时更加从容地(dì)应对(duì)工(gōng)作和生活中的金融事务。

二是要充分运用新(xīn)技术、创造新模式寓教于乐、有效助(zhù)推。充(chōng)分运用新技术和创造新模式可以将金融(róng)教育变(biàn)得更加有趣、易于理解，更具(jù)吸引力，并且有潜力在非(fēi)典型教育场景中实现能力(lì)的助(zhù)推。通过(guò)移动应用程序、在线平台和社群、人工智能(néng)和大数据技术(shù)等，金融教育可以是模块化(huà)、个性化的，可以是好玩的、社交的，也可以融入在(zài)恰恰需要信息赋能、行为助推的生活场景(jǐng)中，在(zài)“可教导的时刻”实现最(zuì)有(yǒu)效的影响(xiǎng)力。

三是(shì)要形成长(zhǎng)效更新机制。金融、商业、技术(shù)、文化，一切都在(zài)变化，不(bù)变的是我们对社会福祉的追(zhuī)求。面向未来(lái)，我们需要形成长效更新机制，以动(dòng)态的视角(jiǎo)、开放的心态对金融教育的框架(jià)、主题、内容(róng)和形式等进行不断提升。

此外，《报告》还显示，保险保障覆盖程度是所有(yǒu)年龄段群体都亟待改善的(de)指标。50-60岁群体日常收支管理和应急存款准备不足青年人金融健康水平引关注中，认为“我购(gòu)买(mǎi)的保(bǎo)险(xiǎn)可以(yǐ)充分覆盖各类风险”比较或非常符合自(zì)身状况的比例最高，为32.1%，这个比例在 16-25 岁受访者中最低，为(wèi) 19.3%。由此可见，即使是保险保障覆盖程度最好的年龄段也仍然存在较大的保(bǎo)险不足比例，普惠保险的发展(zhǎn)任重(zhòng)道远。