直击邮储银行2024年中期业绩发布会：强化量价险均衡 寻找市场缝隙

　　9月2日，中国邮政储蓄(xù)银行(xíng)（以下简称“邮储银行(xíng)”）召(zhào)开业绩发布会，执行(xíng)董事(shì)、行(xíng)长刘建军，执行董事、副行长兼(jiān)首席风险官姚红，副行
长徐学明，副行长、董秘杜春野，零售业务总(zǒng)监梁世(shì)栋等一众管理层出席会议并就(jiù)市场(chǎng)关注问题进行回(huí)复。直击邮储银行2024年中期业绩发布会：强化量价险均衡 寻找市场缝隙p>

　　9月底公(gōng)布(bù)储蓄(xù)代理(lǐ)费(fèi)调整(zhěng)方案(àn)

　　上(shàng)半年，邮直击邮储银行2024年中期业绩发布会：强化量价险均衡 寻找市场缝隙(yóu)储银行实(shí)现营(yíng)业收入1767.89亿元，同比微降0.11%；归(guī)母净利润488.15亿元(yuán)，同比下降1.52%。

　　在业绩(jì)发(fā)布会上，执行董(dǒng)事(shì)、行长刘建军对归母净(jìng)利润下降表示：“是源于我行(xíng)“自营(yíng)+代理”这一独特经营模式带来的代理费刚性增长。对这个问题，我们经营层一直在(zài)积极推动代理费的(de)调整 ，目前(qián)邮、银双方就调整方案(àn)已(yǐ)经达成了一致，可以对全年利润带来积极的影响。”

　　邮储银行半年度报告显示，上半(bàn)年，邮(yóu)储银行业 务及管理费(fèi)1059.51亿元，同比增加45.16亿元，增长4.45%。其中(zhōng)，储(chǔ)蓄代理费
及其(qí)他608.59亿元，同比增加47.83亿元，增长(zhǎng)8.53%，邮储银行表 示，主(zhǔ)要是邮政代理网(wǎng)点吸收个人客户存款(kuǎn)规模增加导(dǎo)致(zhì)。

　　据了解，邮储银行除自有营业网点开展商业银行业(yè)务外，还委托(tuō)邮政(zhèng)集团及各省邮政公司利用其下设的经批准取得金融许可证的网点，作为代理营业(yè)机构，代理部分商(shāng)业(yè)银(yín)行业务(wù)，主(zhǔ)要包(bāo)括：吸收本(běn)外币储蓄存款、从(cóng)事银行卡（借记卡）业务、受理信 用卡还款(kuǎn)业务、电子银行业务、代理(lǐ)发行、兑付政府债(zhài)券(quàn)、提供个人存款证明服务、代销基(jī)金、个人理财产品及本行(xíng)委托的其他业务。

　　根据原中(zhōng)国银保监(jiān)会《中国邮政储蓄银行代理营业机构管理暂行办(bàn)法》的规定，邮储银行与邮政集团及各省邮政公司通过(guò)签订《代(dài)理(lǐ)营(yíng)业机构委托(tuō)代理(lǐ)银行业务框架协议》规范各(gè)项委(wěi)托代理业务，并确定代理业务(wù)收费(fèi)依据。

　　邮(yóu)储银行副行长徐学(xué)明表示，今年储蓄代理费被动(dòng)调整(zhěng)机制触发以来(lái)，邮、银双方高度重视，成(chéng)立了工作专班(bān)，紧锣密鼓制定(dìng)方(fāng)案(àn)。目前，邮(yóu)、银双方已经(jīng)就调整方案达成了共识，近期(qī)正(zhèng)在履(lǚ)行决策(cè)流程，将在9月(yuè)底如期公(gōng)布具体的(de)调整方案。

　　徐学明进一步表示，这次代理费调整将遵循以下(xià)五个原则：一是公平公正的 原则。要统 筹考虑
各类股东的诉求(qiú)，保(bǎo)护中小股东利益。二是市场化
原则。储蓄(xù)代理费调整(zhěng)要充分考虑银行业(yè)息差的变化情况(kuàng)，以及代(dài)理金融对直击邮储银行2024年中期业绩发布会：强化量价险均衡 寻找市场缝隙银行的贡献，特别是要通过机制优(yōu)化，鼓(gǔ)励代理金融降低付息成本(běn)。三是商业可持续原则。新机制要有利于调动邮银双方(fāng)的积极性，在银行侧，要着眼于稳息差、稳利润，增强资(zī)本内源补充能力(lì)；在代
理金融侧，要调动基层邮政企业
高(gāo)质量发展(zhǎn)代理储蓄的积极性。四是(shì)储蓄 代理费增速与邮储银(yín)行营收增速挂钩的原则。今后储蓄代理费的增速原则上不高于(yú)银行营收增速，近期两者出现了“剪刀差”，下一步要逐步消除(chú)两者之间的(de)“剪刀差”。五是平稳衔接原则。待新机制完成股东大会批(pī)准后(hòu)，将从下半年追(zhuī)溯执(zhí)行。

　　同时，在利润方(fāng)面，刘(liú)建军表示，邮储银行会精细地 管控运营成本和风险成本来(lái)实现降本增效。一是全面落实中央过紧日子的(de)要求，精准地(dì)压降可控成本(běn)；二是要统筹发展和安全，加强(qiáng)资产质量全生命周期管控。一方面 ，全行加大力度清除不良贷款，另一方面，围绕准入管理环节，改变(biàn)一些准入的规则，优化模型，让准入更加(jiā)严格。

　　房贷、代理保险手续费(fèi)占比 过高等因
素(sù)拉低营(yíng)收增速7.5个百分(fēn)点

　　对营收的增长乏力，刘建军表示，去年以(yǐ)来，中国银行业面临着非常大的挑战，尤其是今(jīn)年上半年，受(shòu)LPR、存量(liàng)房贷利率下调、“报行合一(yī)”政策等因素叠加影(yǐng)响，银行业
面临更大的压力。邮(yóu)储银(yín)行与其他银行相比，房贷在(zài)信贷总(zǒng)额占比较高，代理保险手续费在中间(jiān)业务(wù)收入中占比也比 较高，经测算，上述(shù)几个因素拉低邮储银行营收增速(sù)7.5个百(bǎi)分点。

　　据了解，2024年以来(lái)，LPR连降两次，房贷利率一路下(xià)降，不断创新(xīn)低，LPR的(de)下降直接影响了银行的贷款利率水平。随着LPR的(de)下降，银(yín)行面临着降低贷款(kuǎn)利率的压力，以(yǐ)吸引更多的(de)借款人(rén)。然而，这种趋势对于银行而言(yán)，意 味着它们需要调整贷款利率以保持竞争(zhēng)力，这可能会(huì)导致银行的(de)净(jìng)息差(chà)下降，从而影响(xiǎng)其盈利水平。

　　且2023年(nián)8月以来，监管(guǎn)部门多
次发文(wén)，推动银保渠道“报行合一”。今(jīn)年1月，为(wèi)督促险企严格(gé)执行“报
行合一”，监管部门发文要求严格规(guī)范佣金支付(fù)，险(xiǎn)企应当按照经(jīng)备案(àn)的产品
精算(suàn)报告执行费用政策，向银(yín)行代理渠道支付的
佣金不得超过列示的佣(yōng)金率上限，不得直接或间接以(yǐ)出单费、信息费等名(míng)义向银行代理渠道支付佣金以外(wài)的任何费用。

　　根据邮(yóu)储银行(xíng)半年报，上半年，邮储银行客户贷款利(lì)息收入(rù)1632.60亿元，同比(bǐ)增加51.50亿元，增(zēng)长3.26%。但(dàn)个人贷款利息 收入998.37亿元，同比减(jiǎn)少20.80亿元，下降2.04%。对此，邮(yóu)储银行解释，主要受(shòu)LPR、存量房(fáng)贷利率下调等政策因素(sù)影(yǐng)响，个人住房贷(dài)款利息收入下降导致。

　　上半年(nián)，邮储银行实(shí)现手续费及(jí)佣金净(jìng)收(shōu)入151.61亿元，同(tóng)比(bǐ)减少(shǎo)30.42亿元，下降16.71%。手(shǒu)续费及佣金收(shōu)入236.88亿元(yuán)，同比减少103.18亿元，下降30.34%。邮储银行(xíng)表示，主(zhǔ)要是(shì)受“报行合一”政策影响(xiǎng)，代理保险业务收入(rù)减少导(dǎo)致。邮储银行将积(jī)极应对代理保险政策调整影响(xiǎng)，进(jìn)一步优化业(yè)务策略(lüè)，聚焦重点产品，促进中间业务均衡发展。

　　“稳净息、提非息” 寻找市场缝隙

　　对于如何维持营收增长，刘建军总结为：“坚持(chí)‘稳净(jìng)息、提非(fēi)息’双管齐下。”他解释(shì)到：一是强化量价险的均衡。绝不(bù)走以量换价的规模化发展老(lǎo)路。下半年，邮储
银行将在总量保持平(píng)稳适度的基(jī)础上，持续加大信贷资产投(tóu)放。

　　刘(liú)建(jiàn)军坦言，现在信贷的优质资产竞争非(fēi)常激烈，近几个月商业银(yín)行的信贷投放比较疲弱，在这种情况(kuàng)下，邮储银行(xíng)提(tí)出(chū)来一个
方向(xiàng)，叫(jiào)做寻找市场(chǎng)的缝(fèng)隙。

　　“我们通过调研发现(xiàn)，信贷 需求的不足很多是因为金融供给侧做得不够好，有很多跨行业、跨(kuà)资本、跨区域等这样一些企业(yè)，他们迫切(qiè)需要得到银行(xíng)更综合、更贴合(hé)的服务方(fāng)案，所以我们想通(tōng)过加大寻找缝隙的能(néng)力，找到(dào)量价险平衡的资产”，刘建军说道。

　　刘(liú)建军表示，为此，邮储银行推出了“十(shí)大缝隙”，指导全行寻找量价险(xiǎn)均衡发展的(de)客户，而且已经初见 成效(xiào)。这些措施既满足了客户需求，为经济注入活力、注入金融活水，同时也给我们带来比较(jiào)满(mǎn)意(yì)的收入。这是第一(yī)点。

　　二是提高(gāo)综合(hé)服务能(néng)力，加大(dà)非息收入的贡(gòng)献。刘建军称：“非(fēi)息业务是 银行竞争力和创新力的重要体现(xiàn)。”

　　刘建军透露(lù)，今年上半年，邮储银行在“报行合一”的(de)影响下(xià)中收出(chū)现(xiàn)了负增长，但是剔除代理(lǐ)保险收入后增长10%以上(shàng)。通过努力，公司、资金等非息业务全(quán)面开花，起(qǐ)到了(le)强补位(wèi)的作用。目前中收降幅 逐月收窄，下半年邮(yóu)储银行(xíng)将以各板块均衡发展为牵引(yǐn)，加 大财富管(guǎn)理业(yè)务发展力度，推动AUM规模稳定增长(zhǎng)，要向更多的客(kè)户做资(zī)产配置，坚持中间业务的以量(liàng)补价(jià)。对公业务我们会在结算、贸易(yì)融资和银团等多方面发力，同时持(chí)续提升资产交易能(néng)力，打开非息收入增长空(kōng)间，进一步缓解代理保(bǎo)险收入下降(jiàng)的影响。

　　刘建军也透露，今(jīn)年还将增加分红(hóng)的频次。刘建军(jūn)称：“邮储银行(xíng)自2018年将分红
比(bǐ)例提升到30%后至今保持 稳定，H股上市以来累计分红超过1400亿元，今年还(hái)将增加分红的频次，进一步增强投资者获得感。已于6月28日(rì)召开(kāi)股东大(dà)会审批通过(guò)了中
期分红框架性的方案，目前(qián)正在研(yán)究制定具体分配方案，分红比例拟(nǐ)于(yú)与其他大行 保持一致，后续进一步明确具体的金(jīn)额、分配时间后，再履行公司治理程序后正式实施。”

责任编辑：曹睿潼

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