星火保“玩火”

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　　来源(yuán)：北(běi)京商报

　　被监管叫停且已沉寂多年的“首月0元”“首(shǒu)月1元”，又以“首月0.6元(yuán)”的方式悄然归来；监管一再要求(qiú)杜绝的返佣，却仍以发送“会员福利(lì)”的方式存在(zài)；官(guān)网显示合作的保(bǎo)险公(gōng)司已到期，消费者却仍可以正常下(xià)单购买相关保险公司的(de)产品……

　　近年来，监管接连针对互联网保险(xiǎn)、短期健康险、保险销售全流程发文规范，行业内涉嫌违规的情(qíng)况基本有所收敛。但北京商报记者调查(chá)发现，星火保疑似(shì)与监管(guǎn)的明文规定背道而驰，且狂飙不止。

　　“远离保险”竟因星火保而起？

　　“大病可能生(shēng)不了，但小(xiǎo)病肯定会有吧？”由于保险是(shì)分散风(fēng)险的有效方式之一，家住河北(běi)省的吴冠(guān)（化名）抱着让(ràng)自(zì)己有份保险保障(zhàng)的(de)心(xīn)理，今(jīn)年5月通过星火保买了份几毛钱的保险，但吴冠(guān)告诉(sù)北京(jīng)商报记(jì)者，6月(yuè)、7月、8月每个月(yuè)都(dōu)会被扣(kòu)款数十元甚至上百元，扣款的保(bǎo)险还不(bù)止一款。

　　这让她觉得(dé)买保险被骗了(le)，产生了(le)退保的心(xīn)理。

　　通过吴冠提供的截图(tú)信息显(xiǎn)示，其投(tóu)保的(de)保险包括百(bǎi)万医疗险(xiǎn)和防癌险。“保险购(gòu)买(mǎi)时花了几毛钱，当时想着几毛钱一个月挺划算，但没想到后续开(kāi)始出现了两笔不同保险的扣款，分别为61元和(hé)83元。”吴(wú)冠表示，实际看下来(lái)，星火保有诱导(dǎo)购买的嫌疑，相关投保界面一下子跳(tiào)过去了，当时没反应过来就点了，没(méi)有和其解(jiě)释(shì)清楚不同(tóng)的产品(pǐn)绑在一起卖。

　　与吴冠一样(yàng)，通(tōng)过星火保“一顿操作”购买了保险后，感觉被骗的消费者不在少数。截至目前，黑猫投诉 【下载黑猫投诉客(kè)户(hù)端(duān)】平台共有800余(yú)条投诉中包(bāo)含“星火(huǒ)保”，相关(guān)消费者反(fǎn)馈的问(wèn)题包括乱扣(kòu)费、诱导买保险等。

　　也有用户评论称：“玩文字游戏，首月便宜，后面(miàn)很贵(guì)，一直(zhí)在忽悠人(rén)。退保后(hòu)经常电话(huà)骚扰，每次等重要(yào)电话的时候，接起来都(dōu)是星火保的骚扰电(diàn)话。退了就是退了，不要(yào)再指望我买你家保险！”

　　而对于保险(xiǎn)相(xiāng)对陌生(shēng)的群(qún)体来说，则存在着更大的疑问：“这是什么新型诈骗？”

　　“最近不知道怎么回事，总(zǒng)是有号码打来电话推荐买保险(xiǎn)，还会发来带来星(xīng)火保字样的短信链接：‘亲(qīn)爱的会员，在嘛？您有(yǒu)1个保单待处理，点此查看……’刚开始输入手机(jī)号，然后发现要输(shū)入身份证，吓得我马上(shàng)退出(chū)来，这是不(bù)是(shì)新型诈骗？”徐桐（化名）对记者表示，担心自己收(shōu)到了诈骗(piàn)链接，所以(yǐ)没敢点(diǎn)击下(xià)一步。

　　公开信(xìn)息显示，星火(huǒ)保具有(yǒu)保险中介牌照，为正规的保险机构。其是安(ān)行(xíng)天下保(bǎo)险(xiǎn)经纪（上海）有限(xiàn)公司（以下简称“安行天下保险经纪”）旗下的交互式保险咨询服务平台品牌。记者通(tōng)过星火保了解到，该平台在小程(chéng)序在售(shòu)的产品包括百万医疗险、重(zhòng)疾险等。

　　“首月×元”藏隐患？

　　“每天低至(zhì)5毛钱的投(tóu)入，能让您生病后看病不愁钱，避免家庭经济陷入困境。”北京商报记者通(tōng)过(guò)点击链接发现，相(xiāng)关(guān)界面展示有太(tài)平财产保险(xiǎn)有限公司（以下(xià)简称“太平(píng)财险”）承保的(de)太平安享E生百万医疗险。价格显示为0.6元(yuán)/月，并标(biāo)注了原价(jià)需要(yào)30元/月的信息。

　　填写姓(xìng)名、身份证号码等信息，便可“加入保障”。点击“加入保障”后，系(xì)统自(zì)动弹出弹窗，信(xìn)息包括“投保须知”“免责(zé)声(shēng)明(míng)”“健康告知”，当(dāng)点击“我已阅读并同意所有内容”后，便直接跳转到了(le)支(zhī)付界面。在支(zhī)付过(guò)程中，支付界(jiè)面显示费用为0.6元，收款方为安行天下保险经纪。

　　对照费率(lǜ)表来看，上述太(tài)平财(cái)险(xiǎn)承保(bǎo)的太平安享(xiǎng)E生百万医疗险，以26—30岁为例，有社保的费率为30元，意味(wèi)着虽(suī)然可(kě)以(yǐ)实现首月0.6元，但后(hòu)续11个月仍为每(měi)月30元(yuán)，累计需要交330.6元保(bǎo)费。

　　“从费率表看，每个月的保费都(dōu)是30元，但(dàn)是实际交费时首月只需要交(jiāo)0.6元，确实存在(zài)实际(jì)交费与保险公(gōng)司产品备案保费不符的情形(xíng)。是保险公司还是(shì)星火保给消费者折扣对于行为定性很(hěn)有必要。”首都经(jīng)贸(mào)大学农村(cūn)保险研究所副所长李文中表示，如果是保险公司提供的折扣，那就(jiù)涉(shè)嫌违反《保险法》和其他监管规定中禁止的“保险人（或者通过(guò)中介人）向投(tóu)保人、被保险人(rén)或者受(shòu)益(yì)人(rén)提供(gōng)合同以外的(de)回扣或者其他利(lì)益”；如果是星火保提供，则星火保险违反《保险经纪(jì)人监管规定》禁止(zhǐ)的“给予(yǔ)或者承诺给予投(tóu)保人、被保(bǎo)险人或者受益人保险合同约定以外的利益(yì)”。

　　有(yǒu)业内人士对此分析认为，在上述行为(wèi)中，并不存在保险公司、星火保以外(wài)的(de)真正 “第(dì)三者”，优惠对应的钱大概率是虚假的。即使宣称第三方支付平台给的优惠，由于收款方不是支付平(píng)台，其并不代收保费，所以本质上还(hái)是属(shǔ)于保险机(jī)构(gòu)变相返佣。而如果优惠背后(hòu)实际由保险中介(jiè)或保险公司承(chéng)担，穿透(tòu)表象(xiàng)看本质，还(hái)是可能(néng)涉嫌违法或违(wéi)规。此外，不论是哪一主体，均不能给予保费优惠。

　　而消费者买保险可以享受首月优惠，实则为一款产品的(de)长期经(jīng)营埋下“定时炸弹”。李文中表示，进一(yī)步来看，这一行为一方面会扰乱市场秩序，引发保险市场的恶性竞争(zhēng)，不利于保(bǎo)险业的健康发展；另一方(fāng)面(miàn)这种行为也容易让消(xiāo)费(fèi)者误(wù)解为每个月的保(bǎo)费都很低(dī)廉，从而购买保险，实际损害了消费者(zhě)的知情权和选择权。

　　需要关注(zhù)的是，“每天低至××”类似(shì)宣传曾被(bèi)监管点名(míng)。去年底，金融监管总局下发了《关于短(duǎn)期(qī)健康保险产(chǎn)品有关风险的(de)提示》，在五个维度划定短期健康险业务的经营红线。要求不应使用“保费低至（最低）×元”“每月×元起”“保障高至（最高）×万(wàn)”等词汇进行(xíng)不当宣传。

　　北京商报记者致函安行天下保险经纪采访(fǎng)有(yǒu)关产品销(xiāo)售(shòu)、界面展示星火保“玩火”等相关问题，截(jié)至发稿，该公(gōng)司未进行回复(fù)。但记者注意到，目前，重(zhòng)新打开上述链接后，在(zài)太平财险承保的太(tài)平安享E生百万医疗险销售界面中，“每天(tiān)低至5毛钱的投入”已更换为“每月投(tóu)入一顿饭钱”。

　　误(wù)导性宣传扎堆出现？

　　当支付完太平财险承(chéng)保(bǎo)的太平安(ān)享E生(shēng)百万医疗险保费，返回(huí)此前的投(tóu)保界面后，还推荐起了其他保险：“买完医疗险，86%的人会完善重疾险。”相关推荐信息中还(hái)注明了：您的12位好友(yǒu)已完(wán)善保障。

　　业内人(rén)士基于上(shàng)述情(qíng)况分析认为，如果“您(nín)的12位好友已完善保障”指的(de)是(shì)一位用户的12位(wèi)好友已购买对应的保险，这很大(dà)可(kě)能是虚假宣传，销售误导，严重损害消费者的知(zhī)情权。“这(zhè)一宣传方式(shì)可(kě)能涉嫌夸大或误导性(xìng)宣传，可能使消费者误以为自己的好友已经(jīng)购买了该保险产品并获得了保障，从而增加自己的购(gòu)买欲望，这种宣传方式(shì)可能误导消费(fèi)者，损害其知情权和选择权。”河南泽槿律师事务所主任付建表示。

　　除(chú)此之外(wài)，在(zài)公众号一端投保(bǎo)上述保险时，支付前的最后一步也是更为(wèi)重要(yào)的一步，即弹窗确认信息时，会强制要求阅(yuè)读投保须知以及特(tè)别约定，并且在健康告知一栏中(zhōng)，提供(gōng)了“确认符(fú)合”和“暂(zàn)不符合”的选项，但(dàn)在网页端，投保须知、特别约定、健(jiàn)康告(gào)知三大(dà)重要信息只需(xū)点击一键“我已(yǐ)阅读并同意(yì)所有内容”，在业内人士看来，无疑是从源头上为部分消费者创造(zào)了“略(lüè)过”阅读的机(jī)会。

　　需要(yào)注意(yì)的是，北京商(shāng)报记者在投保上述保险的过程中，相(xiāng)关投保界面还会显示“世界500强承保(bǎo)，值得信赖”字样。不过，永诚保险作为(wèi)一家中小财险公司，是否为(wèi)世界500强存疑。8月，最(zuì)新的《财富》世界500强排(pái)行榜发布，记者并未在榜单中查询到(dào)永诚保险(xiǎn)。

　　7月(yuè)，由中(zhōng)国保险行业协会发布的《保险(xiǎn)行业消费者权(quán)益保护自律公约》指(zhǐ)出(chū)，保(bǎo)险机构应依(yī)法合规宣传保险产品和服务，不(bù)向消费(fèi)者进行欺诈、隐瞒或误导性宣传。如果永诚(chéng)保险并非世界500强，李文中认为，保险机(jī)构这样宣传涉嫌虚假宣传(chuán)，违(wéi)反《保险销售行为(wèi)管理办法》等监管规定和行业自律(lǜ)要求。对于(yú)保险(xiǎn)公司而言，加强合规管理非(fēi)常重要，应当加强对合作(zuò)中介机构(gòu)的管理与要求以满足合(hé)规要求。如果中介机构持续存在(zài)类似行为，保(bǎo)险公司应当停止(zhǐ)与其合作。

　　合作到期仍能出单(dān)？

　　互(hù)联(lián)网保险业务，是指保险机构依托互联网订立保险合同(tóng)、提供保险服务的保险经营活动。既(jì)属互联网保险业(yè)务，便须(xū)符(fú)合(hé)配套监管政策的要求(qiú)。

　　《互联网保(bǎo)险业务监(jiān)管办法》规定，开展互联网保险业务的保险机构应建立官方(fāng)网站，参照(zhào)《保险公司信息披露(lù)管理办法》（以(yǐ)下简称《管理(lǐ)办(bàn)法》）相关规定，设置互联(lián)网保险栏目进行信息披露，披(pī)露内容包(bāo)括但不限于：保险机构之间开展(zhǎn)合(hé)作的，各保险(xiǎn)机构应分别披(pī)露合(hé)作机构名称、业(yè)务合作范围及合作起止时间。

　　然而，虽然(rán)星火保官网(wǎng)披露了与诸多保险公(gōng)司合作的信息，但根据(jù)相关披(pī)露信息，太平财险、永诚保险(xiǎn)与星火保的合作已经结束。

　　具体(tǐ)来看，星火(huǒ)保(bǎo)官网中的合作保险公司(sī)信息一栏中(zhōng)，显示太平(píng)财险的合作业务范围为健康险、意外险，永诚保(bǎo)险的合作业务范围为健康险(xiǎn)。其中，太平财险(xiǎn)合作开始到结束的时间为2022年4月28日—2024年(nián)5月(yuè)17日；永诚(chéng)保险合作的(de)结束时间则已(yǐ)过(guò)去半年之久，合作开始到(dào)结束的时间为2022年11月26日—2023年(nián)11月15日。

　　虽然官网披露(lù)的合作(zuò)期限(xiàn)已过，但基于上述(shù)投保流程(chéng)不难发现，北京(jīng)商报记者近期仍可以通过星火保的相关链接投保太平财(cái)险、永诚保险两家公司的保险，同(tóng)时也收到了(le)对应的保险保单。

　　若保险经纪公(gōng)司与保险公司的(de)合作时间(jiān)过期，通常意味着双方之间的合作协议(yì)已经终止。“合作时间过(guò)期，保险公司和保险经纪公司之间往往会根据(jù)实际业务合作(zuò)情况考虑是否续签合作协议。”北京劭和明地律师事务所保险律师李超表示，在(zài)未续签合(hé)作协议的情况(kuàng)下，保险经纪(jì)公司不能再(zài)协助保险公司进行展业(yè)出单活(huó)动。合作协议过期(qī)后仍开展业(yè)务，属于违反保险(xiǎn)监管规定的情况，涉(shè)嫌违法代理(lǐ)销售相关(guān)保(bǎo)险(xiǎn)产品。

　　在李文中看来(lái)，如(rú)果真的“过期”（双方没有续签合作协议），那么意味着保险公司对保险中介机构(gòu)的管理与(yǔ)控制基本上(shàng)没有了(le)，消费者通过(guò)这样的中介机构购(gòu)买保险公司的产品在售(shòu)后遇到问题(tí)解决难(nán)度增(zēng)加，也难(nán)以(yǐ)享(xiǎng)受到(dào)应有的(de)售后服务。

　　信息披露是提高市场透明(míng)度的重要措(cuò)施，可以保障投保人、被保险人和受益人的合法权益。进一(yī)步而言，由于(yú)保险(xiǎn)业是经(jīng)营风险的行业(yè)，与社会公(gōng)众(zhòng)利益相关星火保“玩火”性很强，市场要求保险公司比其他公司披露更多的信息。早在2018年起(qǐ)就已经施行的(de)《管(guǎn)理办法》明确，保险(xiǎn)公司信息披露应(yīng)当遵循(xún)真实、准确、完整、及时、有(yǒu)效的原则，不得(dé)有虚假记载、误导性陈述和重大遗(yí)漏。

　　记者就(jiù)是否与星火保的合作(zuò)已到期等相关问题致函采访太平财险以及永诚保险，但截至发稿(gǎo)，两家公司未(wèi)进行(xíng)回(huí)复。

　　“拼多(duō)多”式返现？

　　提及(jí)购(gòu)物可返现，使(shǐ)用过各大(dà)购(gòu)物App的消(xiāo)费者并不陌生。

　　有用户回忆，以拼多(duō)多为例，购物(wù)返(fǎn)现通(tōng)常指的是通过平台的某些活动(dòng)或优惠券，用(yòng)户在完成购物(wù)后能(néng)够(gòu)获得一(yī)定比例的现金返还。这些返现可以直接用于下(xià)一次购物，或者(zhě)在满足一定(dìng)条件(jiàn)后提现到用户的账户中。

　　北京商报记者(zhě)调查发(fā)现(xiàn)，上述“参加促销(xiāo)活动并(bìng)在满足活动条件(jiàn)后即可获得返现”这一互联网营销思维同样出现在了星火保的(de)保险销售流程(chéng)中。

　　在(zài)记者投保上述三款保险(xiǎn)后，收到了三笔来自星火保的0.1元转账。根据收款详情来看，付款商家(jiā)为安行天下保险经纪（上(shàng)海）有限公(gōng)司，付款备注为星火保“会员福利”。“会员福利”的发放(fàng)并(bìng)非偶然，记(jì)者通过其他两位用(yòng)户(hù)了解到，这两位用户通过星火保(bǎo)投保后，也均(jūn)收到过星火保发来(lái)的“会员福利”。

　　不同于互联(lián)网购物，在互联网保险(xiǎn)销售(shòu)领域，“返现”实则大忌，给予投保人保(bǎo)险合同约定以外的利益频频遭到监管处罚，被明(míng)令(lìng)禁止。

　　在李文中看来，虽然(rán)所谓(wèi)的“会员(yuán)福利”金额很小，但仍然涉嫌违反(fǎn)《保险经纪人监管》规定所禁止的“给予或者承诺给予投保人、被(bèi)保险人或者受益人保险合(hé)同约定以(yǐ)外的(de)利益”。

　　李超也(yě)表示，上述情况涉嫌变相返(fǎn)佣，根据(jù)《保险法》规定，保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务(wù)活动中不得给予或者(zhě)承诺(nuò)给予投(tóu)保人、被保险人(rén)或者受益人保险合同约(yuē)定以外的利益。

　　需口碑论而非唯(wéi)规模论

　　“只需点几下，几款保(bǎo)险或升(shēng)级后的保险就到手了。”根据多位(wèi)用户反馈来看，星火保的相关链接实际投保下来，一大印(yìn)象就是“快”。便捷，理应是互联网(wǎng)保险的必然要求，也是其一(yī)大特征，而销售流程(chéng)如果过于简(jiǎn)化，并置监管要求于不(bù)顾，收来的可能是差评不断(duàn)。

　　在业内人士看来，上述(shù)营销模(mó)式下，部分客户对于产品和保险并未产生深刻的了解，当发现次(cì)月保费(fèi)升高后，退保(bǎo)的心态便随之(zhī)而来。星火保部分营(yíng)销对(duì)象或旨在吸引的消(xiāo)费者，来自下沉市场，这一(yī)群体对保险的理(lǐ)解较为粗(cū)浅(qiǎn)。如果存在大量的销售误导，一方(fāng)面，消费者会认(rèn)为买保险等于(yú)“买教训”；另(lìng)一方面，不利(lì)于行业的健康发展和口碑的(de)积攒(zǎn)。

　　有保(bǎo)险(xiǎn)科技公司高管对此(cǐ)表示，此前(qián)有保险中(zhōng)介平台用类(lèi)似模式获得了不少客户，但也收到了大(dà)规模投诉。监(jiān)管接连发文规范互联网保(bǎo)险营销以及保险销售全流程后，行(xíng)业内类似情况基本有(yǒu)所收敛。当前，头部(bù)平(píng)台已经找到了属于自己的发展路径和获(huò)客模式，所以都是中小型中介公司在做。出现上述情况的核心原因还(hái)是部分平台的监管合规(guī)意识不强。

　　李文中表示，保险中介机构采用这样的销售方式背后原因可能包括，保险市场竞(jìng)争(zhēng)激烈，一(yī)些主体难免采(cǎi)用违规方式来进行不正(zhèng)当竞争。保险中介机构内部的合规管理不到位。中介机构销售过程中存在(zài)类(lèi)似行为是一种违(wéi)规(guī)行为(wèi)，涉嫌侵(qīn)害消费者知情(qíng)权、选择权，也会扰乱(luàn)市场秩序，影响(xiǎng)行业形(xíng)象。

　　互联网保险不仅(jǐn)需要(yào)专业化、个性化产品和服务，同(tóng)时还应该以合规(guī)为前提。如(rú)果在合规边界游(yóu)走、试探，将消耗消费者对互(hù)联网保(bǎo)险的信任(rèn)，影响互联网保(bǎo)险销售平台和保(bǎo)险行业的长期发展。“目前市场(chǎng)上的保险(xiǎn)中介机构业务水(shuǐ)平参(cān)差不齐，业务模式逻辑也各有不同(tóng)。类似星火保这样(yàng)的平台，其更多充当了保(bǎo)险产品的引流工具，并未真正起到深度服务保险消费者的作(zuò)用，反倒容易伤害到保险消费者(zhě)对保险的信任与信心。短期内可能会通过套路的手段获得大量(liàng)保费，长期必然会损失自身口碑和市场。”李超也表示，这种套路式(shì)业务模式，背后(hòu)的原因依然在于(yú)部分保险机构热(rè)衷追求短期的保费规(guī)模，忽视长期业务质量与声誉口碑，只考虑如(rú)何先将客户的保(bǎo)费收进来，不考虑未来是(shì)否会产生(shēng)大量的潜在纠纷。

　　对于(yú)一(yī)个秉持长期主义的(de)成熟(shú)保(bǎo)险机构来(lái)说(shuō)，互联网电商的流量思维并非不可取，但同时需要进(jìn)一步规范经营行为，比(bǐ)如向消费者进(jìn)一步充分告知整体保费的缴纳状况等重要信息，避(bì)免消费者次月才“后知后觉”，或者后悔自己当时没注(zhù)意看。李超表示(shì)，对于保(bǎo)险中介(jiè)机构而言，销售保险应该注意(yì)合(hé)规底线，避免使用监管(guǎn)禁止的套路方式为(wèi)短期(qī)保费规模而做出对行业声誉和口碑非常不(bù)利的营销模式，真正深耕保(bǎo)险客(kè)户(hù)服务能力(lì)，用自身专(zhuān)业水平和长期服务赢(yíng)得消费者。

　　北京商报金融调查小组

责任编辑：何松琳

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