交行接力下调两款零钱理财类产品单日快赎额度，此前中行、招商、民生等多家银行已作调整

　　财(cái)联社9月20日讯（记者彭科峰）9月20日上午(wǔ)，交通银行(xíng)在官网发(fā)文称，对两款零钱理财类产品的服务(wù)协议进行调整(zhěng)，核心为每日快速转出（快速赎回）的最高额度调整至1万元。

　　而据公开信(xìn)息，今年上半年，中行、招商、民生等多家大型银行均已经(jīng)采取同类操作，基(jī)本都将旗下零钱组合产品的单只单自然日最大快速赎(shú)回额度由原先的5万元下调至1万(wàn)元。在业内看来，由于流动(dòng)性原因(yīn)，零(líng)钱理财或正(zhèng)迎(yíng)来(lái)强监管时代。

　　又见国(guó)有大行调整“零(líng)钱理财”每日快赎(shú)限(xiàn)额

　　今日，交通银行在官网发布了“关于更新《交通(tōng)银行活期盈客户服务协议》的公(gōng)告”。在公告中，交行表示，为优(yōu)化服务功能，平稳实施(shī)服务改造，该(gāi)行将于2024年10月19日更(gèng)新《交通银(yín)行活期盈(yíng)客(kè)户服务协议》，更新了快速转(zhuǎn)出(chū)（快速赎回(huí)）及支(zhī)付转出最高限额，详见附件第九条第8项相关内容。更新后的《交通(tōng)银行(xíng)活期(qī)盈客户(hù)服务协议》将于2024年10月19日0时(shí)起(qǐ)生效。

　　在同日发布的“关于更新《交银活期富客户服务协议》的(de)公(gōng)告”中，交通银行也表示，为优化服务功能，平稳实施服务改造，该行将于2024年(nián)10月19日更(gèng)新《交银活期富客(kè)户服(fú)务协议》，更新了快速转出(chū)（快速赎回）及支付转出最高限额，详见附件第十(shí)条第8项相关内容，更新了删减“活期富”下可申购的(de)资(zī)产管理产品(pǐn)的(de)说明，详见第四(sì)条第7项相关内容。更新后的《交银活期富(fù)客户服务协议》将于2024年10月19日0时起生效。

　　今日，记者打开上(shàng)述两份服务协议发现，其主要更改内容为：每个投资者每自然日快速转出及支付转(zhuǎn)出的加(jiā)总设有交易额(é)度上限，如单个投资者每自然日累计快速转出及支付转出总额超(chāo)过设定的限额，交通银行及资产管理合作机构有权拒绝受理投资者该笔快速(sù)转出或支(zhī)付(fù)转(zhuǎn)出业务；单只(zhǐ)产(chǎn)品每自然(rán)日最高快赎额度为 1 万(wàn)元。单个投资者(zhě)每自然日累计快速转出及自主发起的支付(fù)转出交易如转账汇款(kuǎn)、刷卡消费、取现、在(zài)线支付(fù)的总额的(de)限额为 1 万元，若(ruò)单只产(chǎn)品还有剩(shèng)余的快速转出额度，投资者可在持仓明(míng)细页面使(shǐ)用单产品(pǐn)快速转出功能逐只快赎持仓的产品(pǐn)份(fèn)额。

　　依据公开信息，交银活期富、交银活期盈均为银行业常见的“零钱(qián)理财(cái)”类产品，过去的每日(rì)限额(é)一般为5万(wàn)元或10万元。本次调整，也意味着交通银行大幅(fú)下调了(le)每(měi)日(rì)快赎的额度。

　　此前(qián)多家银行已有类似动作多从5万元额度下调至1万元(yuán)

　　今(jīn)日，记者(zhě)查询(xún)发现，交通银行调整“零钱理财”产品的做法并非孤(gū)例。据公开(kāi)信息，中国银行(xíng)、招商银行、民生银行等多(duō)家全(quán)国性大型银行均于年初将(jiāng)旗下零钱组合产品的单只单(dān)自(zì)然日最大快速赎回额度由原先的5万元下调至1万元。

　　还有银行(xíng)同时对零钱理财的赎回、交易也进(jìn)行(xíng)了调整。比如，中国银(yín)行发文称，自(zì)1月21日起对该行的“活钱(qián)宝”服务进行调整，包括(kuò)暂停(tíng)新(xīn)客户开通“活钱宝”自动赎回服务以及调整快速(sù)转出(chū)交易(yì)模式(shì)。

　　此外，代表性地方城商行中也有不少采取了类似动(dòng)作。年初，宁波银行发(fā)布公告，“日日宝”业务于2024年(nián)3月15日起完成功能改造(zào)。单客(kè)户单(dān)自然(rán)日最大快赎额度(dù)调整(zhěng)为1万元，普通赎回功能不受(shòu)影(yǐng)响。同时，取消(xiāo)智能转入转出功能。

　　方便客户还(hái)是带(dài)来流动性困扰？零钱理财或正迎强监管(guǎn)

　　各大银行的(de)零钱理财何时推出(chū)？为何会受大众欢迎？用益金融信托研究院研究员喻智向财联社记者表示，和(hé)有关部门此前对现金管理(lǐ)类理财产品的政策要求有关。由于种种原因，此前监管部门对单只货币基(jī)金、现金管理类(lèi)理(lǐ)财的快速赎回额度进行了(le)收紧。在监管交行接力下调两款零钱理财类产品单日快赎额度，此前中行、招商、民生等多家银行已作调整压力下，各大银(yín)行纷纷(fēn)推出(chū)“零(líng)钱理财”产品以满足投资(zī)者对流(liú)动性的(de)需求，同时规避监管。究(jiū)竟原因，个人投(tóu)资者始终存在对低风险、高流动性的理财产品的需求。

　　记者查询发现，2021年6月，原(yuán)中国银保监(jiān)会(huì)、中国人民银行联合印(yìn)发的(de)《关(guān)于规范现(xiàn)金(jīn)管理类理财产品管理有关事项的通知(zhī)》，对银行现金管理类理(lǐ)财产品的投资范围(wéi)、集中度管理、流动性(xìng)管理、杠杆率、偏离度等方面都作出了规定，其中，要求单个投资者在单个(gè)销(xiāo)售渠道持有的单只产品单(dān)个自然日的赎回金额不高于1万元，申(shēn)购与赎(shú)回申(shēn)请的确认时效也从之(zhī)前的“T+0”改为“T+1”。

　　而依据各大(dà)银行的介绍，零钱理财（活钱(qián)理财(cái)）本质是多只(zhǐ)现(xiàn)金管理类产品的组合，底层对(duì)接多只(zhǐ)现金(jīn)管理类产品，客户购买之后，默认为将资金均衡地(dì)配置在(zài)多只产品之中，每只产品都(dōu)支持单日快赎1万元。这样一来，自然变相突破了监管的要求。此外，部分活钱(qián)理财(cái)产品还支(zhī)持消费、转账、还(hái)款、缴费等功能(néng)，资金无(wú)需赎回(huí)，客户可以直接(jiē)当作现金使用。

　　华宝证券分析师(shī)张菁此前也(yě)公开指出，投资(zī)者如果分不同产品买入货(huò)币基金(jīn)或现金管理类理财产品，每只产品都有1万元快速赎回额度，那么投资者只要买的产品(pǐn)数量足够多，就(jiù)能实现较大额(é)的快速赎回(huí)。

　　从(cóng)公(gōng)开信息来看(kàn)，2023年是银行零(líng)钱理财业务发展的(de)高峰期(qī)，一些银行甚至在官网显著位(wèi)置对(duì)活钱理财进行推荐，并大(dà)力宣传快赎额度高的优势。去年第三方统(tǒng)计称，部(bù)分银行的零钱理财(cái)产品的单日快赎(shú)金额一度可高(gāo)达(dá)20万、30万甚至80万元。记者也注意到，公(gōng)开信息显示，去(qù)年4月22日中信(xìn)银行在“零钱+”产品的基础上，推出“活钱+”服务，后者最高支持每日(rì)50万赎回。“零钱(qián)+”及“活钱+”合计最高可(kě)实现实(shí)时可用额度80万元。

　　不过，银行的上述动作随后也引(yǐn)发了监管部(bù)门的关注(zhù)。据财联社此前引述媒体(tǐ)报道(dào)，去年下半年，已开始有理财(cái)子(zi)接到监管窗口指导，提及零钱理财产品(pǐn)的流动性风险(xiǎn)。

　　今年上半年，监管部门(mén)发布《重要货币(bì)市(shì)场基金监管暂行规定》，对重要货币基金的交行接力下调两款零钱理财类产品单日快赎额度，此前中行、招商、民生等多家银行已作调整流动性管理要求更加严(yán)格，例如(rú)及时主动了解并(bìng)分析(xī)投(tóu)资者潜在赎回需求，测算资产变(biàn)现对产品运作和市场秩序的(de)影响。此(cǐ)后，随(suí)着首批13只重要货币市场基金(jīn)名录(lù)公布(bù)，多家(jiā)基金公司已根据《暂行规定》针对申赎条件等进行了调整。

　　某券商宏观分析师向财联社记者表(biǎo)示(shì)，《重要货币市场(chǎng)基(jī)金(jīn)监管暂(zàn)行规(guī)定》对零钱理财也有间接影响。因为部(bù)分零钱组理财的底层资产(chǎn)中，也难免会有重要货币基金，无论是否有窗口指导，银行也不得不作出相应调整。监(jiān)管部门(mén)考量(liàng)的重点在于，零钱理财在为(wèi)客户提供便利的同时，也会使得银行等机构的流动(dòng)性承压，极端情(qíng)况下或影响金融市(shì)场稳定性。

责任(rèn)编辑：李琳琳

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