银行围堵大额存单“黄牛代抢”

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　　来源：中国经营报

　　本(běn)报记者郝亚娟张荣旺上海北京报道

　　大额存(cún)单上线秒罄，就连转让(ràng)区的大额存单也很难抢。面对火爆的(de)市场需求，一些黄牛和“服务商(shāng)”做起了代抢生意，利用技术手段或(huò)外挂工具，在大(dà)额存单上线的瞬间迅速(sù)抢购(gòu)，再转卖给需要的储户。

　　这一现象也引起银行方面(miàn)的注(zhù)意。《中国经营报》记者采访了解到，多家银行已采取人机识别(bié)、限制(zhì)IP、请(qǐng)求有差别(bié)受限访问等方(fāng)式进行管控，打击(jī)外挂、恶意(yì)抢单等(děng)黑灰产行为。

　　星图金融研究院研究员黄大智指出，投(tóu)资者购买大额存(cún)单，本身为了资金保(bǎo)本，但通过黄牛(niú)去抢购大额(é)存(cún)单面临(lín)风险，比(bǐ)如个(gè)人信息泄露风(fēng)险和资(zī)金安全风险(xiǎn)，“以承担(dān)风(fēng)险的前提去谋求一个确定性的收益，这其实非常矛盾”。

　　打击黑(hēi)灰产非法行(xíng)为

　　“手速拼不上，刷了(le)一天也没抢到大额存单。”上(shàng)海的吴女士(shì)在某银(yín)行交流群里说。

　　另一位群成员则(zé)表示：“以前(qián)手动就能买(mǎi)到，现在黄牛用外挂软件时刻检测，根(gēn)本抢不到。”

　　在此(cǐ)背景下，外(wài)挂软件成(chéng)了“抢单神器”，不(bù)少黄牛做起了代抢生意。其(qí)中一位黄牛表示：“外挂软件抢到后(hòu)，再发送账(zhàng)号密(mì)码。”

　　康德智库专(zhuān)家(jiā)、北京市(shì)两高（上海(hǎi)）律师事务(wù)所律师郭凤丽指出，代抢(qiǎng)大额存单现象的存在，一定程度上反映了市场信息(xī)不对(duì)称和(hé)投机行为的(de)泛滥。“黄牛利用技(jì)术手段和快速反应能(néng)力(lì)，抢占市场先机，从中牟取(qǔ)利益(yì)。”

　　融360数字科技(jì)研究院分析师(shī)艾亚(yà)文指出，代抢大额存单可能违反(fǎn)银行的销售规定和金融(róng)监管政策，如果内部人(rén)员违规操(cāo)作，可能(néng)会触犯法律法规，投资者和(hé)代抢者都将可能面临(lín)处罚。“此外，投资者(zhě)将资金交给代(dài)抢者，存(cún)在资金被挪(nuó)用或诈骗的风(fēng)险，在代(dài)抢过程中，投(tóu)资者需要提供个人银行账户信息，增加了个人(rén)信(xìn)息泄(xiè)露的(de)风险(xiǎn)，可能导(dǎo)致资金(jīn)被盗(dào)或身份被冒用(yòng)。”

　　中国企业资本联(lián)盟副理事长柏文喜指出，黄牛代抢大额存单存在(zài)以下风险：一是扰乱了正常的市场秩序(xù)，使得原本公平竞争的市(shì)场变得不公平(píng)；二是如果大(dà)量(liàng)资(zī)金(jīn)被黄牛抢购，银行可能会面临无法满足正常储户需求的情况，进而影响银行的信誉和业务；三是如果代抢行为被发现(xiàn)并受到(dào)惩罚，那(nà)么(me)投资者可能需要承担相应的经(jīng)济损失。

　　“代(dài)抢中介在抢购成功(gōng)后，可能(néng)不及时将存单交付给(gěi)投资者或存在欺诈行为，导致(zhì)投资者资金损失(shī)。此外，部分代抢中(zhōng)介还可能利用银行围堵大额存单“黄牛代抢”技术手(shǒu)段进行(xíng)非法操作，进一(yī)步增加资金安全风险。”郭凤丽补(bǔ)充道。

　　面对大额存(cún)单代抢乱象，银行方面积极围堵。众邦银行相关负责(zé)人在接受记者采访时表示：“近期，我行关注到(dào)个别自媒体发布(bù)了我行发行的(de)大额存(cún)单存在代抢情况的相关文(wén)章。个别客户和媒(méi)体向我行反馈，闲鱼App上存在黄(huáng)牛代抢众(zhòng)邦银行大额存单现象。了解到这一情况后，我行上下高度重视(shì)，立即组织相(xiāng)关核查、应(yīng)对工(gōng)作(zuò)。对于用户信息(xī)安全，我行对客户本(běn)人的验证方式，除交易密码外，还(hái)采(cǎi)用人脸核身、短信验证码、鉴权等多因素组合的方(fāng)式，确保关键(jiàn)交易(yì)均为本人操作。在技术手段上，针对机器脚本、外挂、恶意抢单等黑灰产行(xíng)为，通(tōng)过(guò)采取(qǔ)人机识别、限制IP、请求有差别受限(xiàn)访问等方式进行管控，打击黑灰产非法行为。”

　　新(xīn)网银(yín)行相关负(fù)责(zé)人表示，该行一直重视(shì)公(gōng)平透明的交易(yì)环境，已建立大额存单防代抢校验机制，针对机(jī)器抢购行为进行拦截，切实保护消费者权益，助力打造(zào)公(gōng)平的市场交易环(huán)境。

　　“对于银行来说，如果黄牛开发了外挂软件抢单，可能需要采取一些措施来应对。一种方法是加强系统的防范和监测，及时发(fā)现并阻止外挂(guà)软件的运(yùn)行。另一种方(fāng)法是推出一些新的措施来满足市(shì)场需求，如(rú)增加存单的数量、调整释放时间、优化购买流程等。此外，银行还可以(yǐ)考虑(lǜ)与(yǔ)监管(guǎn)机构合作，共同打击黄牛代抢的行为。”柏文喜表(biǎo)示。

　　银行如何“治标治本(běn)”？

　　星(xīng)图金(jīn)融研究院研(yán)究员(yuán)武泽伟提到，当前大(dà)额存单(dān)市场供(gōng)需(xū)明显失(shī)衡。一(yī)方面(miàn)，由于净息差收窄，银行被迫降低负债成本，利率相对(duì)较高的大额存单首当其冲，供给明显减少；另一方面(miàn)，出于(yú)对安全资产(chǎn)的青睐，居民对(duì)于大额存单的需求反而(ér)持(chí)续增(zēng)长。

　　“银行存款利(lì)率持续下行，非对称(chēng)的下调(diào)模式导致利率曲线日趋平坦化，较高利率的中长期大(dà)额存单变得更加稀缺(quē)，购买难度有所(suǒ)增大，部分(fēn)投资者试图通(tōng)过其他渠道(dào)购买这些产品。”中国银行（601988.SH）研究院银行(xíng)业与综(zōng)合经营团队主管(guǎn)邵科(kē)也提到。

　　不过，投资(zī)者(zhě)抢购大额存单，出发点是为了追求保本(běn)高收(shōu)益，而如果通过黄牛代抢，很可能背道而驰。

　　在郭凤丽看来，代抢(qiǎng)大额存单虽然在(zài)一定程度上(shàng)满足了部分投(tóu)资者的需求，但其背后(hòu)存在的风(fēng)险不容忽视。投资者应保(bǎo)持理(lǐ)性投资态度(dù)，增强风险防范意识，选择正规(guī)渠道进行交易。同时，银行也应加强监管和打击力度，维护(hù)市场(chǎng)秩序和投资(zī)者权益。

　　黄大智指出，针对该现象，银行须“软硬皆施”，一(yī)方面开发更多风控(kòng)手段，制止此(cǐ)类行(xíng)为；另一(yī)方面，加强投资者教育，提示大额存单(dān)代抢存在个人信息泄(xiè)露、资金安全的风险。

　　随着居民财富快速积累，投(tóu)资者教育亟待加强。贝(bèi)塔数据与(yǔ)中国社会科学院金(jīn)融研究所(suǒ)联合发(fā)布的《中(zhōng)国(guó)财富管理行业投资者教育(yù)研究报告》指出，随着投(tóu)资者及(jí)其财富结构日(rì)趋多元，专业投资者(zhě)教育的需求也呈现多元和复杂化(huà)，过于标准(zhǔn)化、模式(shì)化的投教内容(róng)和方式(shì)难以(yǐ)满足投(tóu)资者的个性化投教需求。其中，千禧一代与财富女掌柜这两类投资(zī)者(zhě)群体高(gāo)速增长，需求缺口巨大。

　　上(shàng)海交通大学上海高级金融学院与嘉信理财联合发布《2023中国居民金融素养报告》指出(chū)，安全与保障是(shì)居民金融素养中最为(wèi)薄弱的环节(jié)；货币与银行、储蓄与投资是得分较低(dī)的两个维度(dù)。

　　郭凤丽(lì)建议，投(tóu)资者应选择(zé)正规渠道购买大额存单产品，避免使用不明来源的技术工具进行交易。同时，银行也应(yīng)加强对代抢行(xíng)为(wèi)的监管和打击力度，维护市场秩(zhì)序和投(tóu)资者权益。

　　“针(zhēn)对代抢行(xíng)为(wèi)，后期我行将通过科技手段上线‘智能验证码’模(mó)块，将有效(xiào)识别并拦截(jié)机器操作，并通过技术手段设置为必经流程；此外还(hái)会从(cóng)系统安全层面做进一步优化，将拦(lán)截工作前(qián)置化，形成防黑灰产的系统(tǒng)平台。”前(qián)述受访(fǎng)众邦银行相关负责人向(xiàng)记者透(tòu)露。

　　柏文喜表示，黄牛代抢大额存单是一种不(bù)健康的市(shì)场现象，银行应该加强自身(shēn)的(de)防范措(cuò)施，同时监管机构也应该(gāi)加强监管，以维(wéi)护(hù)市场的公平和秩序。

　　“下(xià)一步，还(hái)应促进投资者教育和投资者权益保(bǎo)护相结合。如果(guǒ)说投资(zī)者(zhě)教育(yù)的重要内容之一是向投(tóu)资者提示或警示潜在风(fēng)险(xiǎn)，那投资者权益保护则是财富(fù)管(guǎn)理机构从自身管理流程出发，通过制度化、流程化、规(guī)范化来降低金融产品销售和保有过程(chéng)中可能出现的人(rén)为操(cāo)作(zuò)风险。财富(fù)管理机构要(yào)做到 ‘卖者尽责(zé)’，不仅要(yào)履行信(xìn)息披露和普及的责(zé)任，也要履行规(guī)范管理、降低从(cóng)业人员违(wéi)规风险的责任。”广(guǎng)开首席产业研究院院长兼首席经济学家连(lián)平曾撰文指出。

责任编辑：李(lǐ)桐

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