又有新规正在酝酿！事关新能源车险保费定价

新能源汽车保险监(jiān)管新规正(zhèng)在酝酿中。

近日，国家金(jīn)融监管总局向财险公司等相关(guān)方下发《关于推进新能源车险(xiǎn)高质量发展有关工作的通知（征(zhēng)求意见稿）》，旨在促进新能源车险降(jiàng)本增效(xiào)，提升保障水平。

我(wǒ)国新能源汽车于(yú)2021年12月有了(le)专属商业保险产品，不过仍一定(dìng)程度存(cún)在“车(chē)主喊贵、保(bǎo)险公(gōng)司亏损”的问题，部分领域(yù)还投保困难。

此(cǐ)次《通知意见稿》从三方面(miàn)提(tí)出新能源(yuán)车(chē)险发展思(sī)路，包括优(yōu)化新能源车(chē)险供给机制、提升行业新能源车险经(jīng)营水平(píng)、统筹推进各项重点工作，共计12条内容。其中多条规定与保费定价相关。

新(xīn)能源商业(yè)车险(xiǎn)价格(gé)差异更大

车险(xiǎn)分为交强(qiáng)险和商业车险，此次《通知意见稿》主要针对商业险部分，有多条(tiáo)规定与车险价格直接相关(guān)。

通常(cháng)而言，车险价格基于车(chē)的风险(xiǎn)、驾驶人的风险以(yǐ)及费(fèi)用等因素综合而定，保险公司有(yǒu)一定自主定价权，同时连续不出险的车会在保费上(shàng)有优待。

《通知意见稿》提出，一是扩大新能源商业车险自主定价系数范围。推进新能源商业车险的自(zì)主定价系(xì)数范围按照(zhào)［0.5-1.5］执行，提升市场经营主体的定价能力，充分(fēn)发挥市场(chǎng)在资源配置中的决定性作用。

自主定价系数，即是影响车(chē)险保费的重要因素(sù)，系数越高(gāo)，保费越贵。扩大新能源商业车险自主定价系数范围，意味着，新能源商业车险的保(bǎo)费上下限进一步打开。而［0.5-1.5］的(de)这(zhè)一系数范围，与燃(rán)油车商业车险(xiǎn)自主定价系数浮动范围一致。2023年1月，燃油车商业车险自主定价(jià)系数浮动范围，已由［0.65-1.35］扩大到［0.5-1.5］。

二是(shì)丰(fēng)富新(xīn)能源商业车险产品(pǐn)。支持行业(yè)优(yōu)化新能源商业车险保障责(zé)任，有(yǒu)序增加产(chǎn)品供给。贴合市(shì)场需求(qiú)，研究推(tuī)出“基础＋变动”组(zǔ)合保险(xiǎn)产品，为兼职运营网约车的新能源车提供更加全面的保险保障。

三是优化调整新能源商业车险基准费率。充分发(fā)挥行业纯风险保费在定价中的基(jī)准(zhǔn)作用(yòng)，完善行业纯风险(xiǎn)保费测算和(hé)调整的常态化机制。支持行业根据市场实际风险情况，定期测算并(bìng)适时调整新(xīn)能(néng)源商业车险行业纯风险保费，优化新车型的定(dìng)价标准，提升定价精准度。

四是建立新能源车(chē)险兜底保(bǎo)障机制。推动行业研究(jiū)建立高风(fēng)险车辆兜(dōu)底保障机制，有效解决部分车(chē)辆投(tóu)保难问题，实现愿保尽保。

此外，《通(tōng)知意(yì)见稿》还(hái)涉及提升(shēng)行业新能源车险经营水平的(de)内容。例如，一是加强新能源(yuán)汽车专业研究能(néng)力，支持行业开展新能源汽车零整比、安全指数等(děng)研(yán)究，定期向社会发布研(yán)究成果；二是(shì)提(tí)高新能源车(chē)险经营数智化水平；三是探索新能源汽车风(fēng)险减量服务创新。

财险(xiǎn)业资深人士，原人保财险精算总监、原(yuán)瑞再中国(guó)总裁陈东辉认为，上述新能源车险《通知意见(jiàn)稿》有多个亮点：一是进一步打(dǎ)开费率(lǜ)浮动，没(méi)有(yǒu)因为暂时亏损就抬升行业费率，而是把定价权交(jiāo)给市场，这是治本之道；二是强调定价(jià)机制和行业纯风险损失率的测算机制，推(tuī)动零整比等行业控费手段，这是通过机(jī)制解决问题，也是考虑长远；三是对网约车(chē)推(tuī)行“固定+浮动”，同时研究行业建立(lì)“剩余市场”机制，这是解决行业经营困难的根本出路，网约车费率到位(wèi)，家庭自用车的保费一定会稳步下降，客户(hù)满意度会(huì)稳步提高。

所(suǒ)谓“剩余市(shì)场”即(jí)，由(yóu)于历史赔付率高企，车(chē)辆的商业险保费定(dìng)价(jià)覆盖不了(le)风险，车主投保难(nán)、保险公司不愿保的这些业务。一般而言，剩余(yú)市场出现于业务市场化(huà)过程(chéng)中，但成熟保险市场的剩(shèng)余市场往往规模(mó)较(jiào)小。

新能(néng)源车险部分难题待解

我国新能源汽车产销量近年保持较快增长，在我国汽(qì)车(chē)市场(chǎng)的占比(bǐ)日渐提升，新能源车险也对保险公司越来越重要。2023年，人保财险新能(néng)源车(chē)承(chéng)保数(shù)量同比增长57.7%。

中国汽车工业协(xié)会公布的数据显示，2023年，新能源汽车(chē)产销分(fēn)别完(wán)成958.7万(wàn)辆和949.5万辆，同(tóng)比分别增长35.8% 和37.9%。今年一季度，新能源汽车产销量分别完成211.5万(wàn)辆和209万辆，同比分别增长(zhǎng)28.2%和31.8%，市(shì)场占有率达(dá)到31.1%。

由于新(xīn)能源车在车身结构、动力系统、使用场(chǎng)景、维修保养等方面(miàn)不同于传统燃油车，风险特征和事故原因也有独特性，新(xīn)能源(yuán)车(chē)险业务当前仍面临一些难(nán)点。

德勤管理咨询中国与中国银保传媒联合发布的《从新能源(yuán)车(chē)险看财险经营模式变(biàn)革》报告显示，新(xīn)能(néng)源车出险频率(lǜ)、案均赔款双高，导致其车险的赔付率显著超过传(chuán)统燃油车。

据统计，从车损险(xiǎn)来看(kàn)，新(xīn)能源车赔付率整(zhěng)体高于传(chuán)统燃油车。在使用性质占比最(zuì)高的(de)家用车中，新能(néng)源车赔付率较燃油车赔付率(lǜ)高30个百分点左右；三者险方面，新能源车(chē)各使用性(xìng)质赔付率均高于传统燃油车，其(qí)中家用车、非营业客(kè)车和非营业货车赔付(fù)率均(jūn)超过100%。

从保险公司角度来说(shuō)，包括头部财(cái)险公司在内，行业主体的新能源(yuán)商业(yè)车险都为亏(kuī)损状态。人保财险总裁(cái)于泽在今年3月业绩会上介绍，新能源车整体的综合成本(běn)率，尤其是商业险的综合成本率较高，且明显(xiǎn)高于车险整体。

从车主(zhǔ)角度，尽管迎(yíng)来新能源车专属车险，但仍有车险保费较贵的(de)声音。此外，部分领域车主还出现投保难、续保难等苗头性问题。

此前(qián)，金融监管总局财产保险监管司要求财险公司对于新能源车交强险不得拒(jù)保，商业险愿(yuàn)保(bǎo)尽保，不(bù)得在系统管控、核保政策等方面对(duì)特定新能源车型(xíng)采取“一刀切”等不(bù)合理的限(xiàn)制承保措施。

茶道燕梳创始人兼CEO、原天平车险总裁、久隆保险原总经理谢跃在一次公开演(yǎn)讲中(zhōng)坦言，新能源车险之战是车险的终极之(zhī)战。对于如何降低新能源汽车的赔付(fù)率，谢跃表示可以从四个方面来考(kǎo)虑，包括迭代专属产品，强化使用性质的鉴别，关注减值风险以及适应驾驶习惯(guàn)。

除(chú)此之外，谢(xiè)跃(yuè)认为行业层面也可(kě)做出一些探索，包括(kuò)，行业协会成立新能源车险专业委员会，聚焦新能(néng)源(yuán)车险；新能源车险专属条款迅速迭代、费率上(shàng)升空间打开；监管重视(shì)新能源车险问题，争取相关部门(mén)给予财税支持等。

责编：桂衍民

校(xiào)对：陶谦(qiān)‍‍‍‍