利息一降再降，钱潮涌向香港

香港的特产是(shì)什么——港卡(kǎ)。

社交媒体上(shàng)的这一则调(diào)侃正是现实(shí)情况的生动(dòng)反映。今(jīn)年以来，内地居民赴港开(kāi)户(hù)热度持(chí)续未减，恒生银行中(zhōng)报(bào)提到，上半年内地 客户的 新开(kāi)户数据按年增(zēng)加166%，而该(gāi)行(xíng)去年非香港居民(mín)新开账户猛增 了342%；南向理财
通规模快速飙升，仅仅在3月(yuè)至6月，就有(yǒu)超(chāo)过530亿元 资金通过跨(kuà)境理财通渠道南下(xià)投资，是去年同期的26倍有余。

赴港买保险的传统仍然持续，而伴 随着“优(yōu)才(cái)”、“高才”们纷纷当起(qǐ)保险代理人，香(xiāng)港保(bǎo)险市场明显“卷了起来”，同时客户关注的(de)重心逐渐从2019年以前的重疾险，转(zhuǎn)向储蓄型保险。

当内地资(zī)金(jīn)涌向香港，“能(néng)不能保(bǎo)本”仍然是投资(zī)者(zhě)最关心的议题。

降息在望，开利息一降再降，钱潮涌向香港(kāi)户仍(réng)然排长龙

8月29日上午8点(diǎn)50分，家住深圳的陈(chén)小(xiǎo)姐来(lái)到位于香港九龙
塘的中银香港又一城分行取号开户，此时她已经(jīng)排位15号。

之所以(yǐ)没(méi)有提前预约，是因为“预约已经满了”。陈小姐说，“原以为9月美元降息预期基本确定，来开户的人应该会(huì)少一(yī)些(xiē)，但似乎并非(fēi)如此。”

而(ér)在远离香港城市中心(xīn)的元朗区，中银香(xiāng)港元朗青山道分行内的开户客户同样已经排(pái)起长队，该行(xíng)的个人银行经理告(gào)诉钛
媒体App，该分行(xíng)设置了4位同事专门负责开
户事项，“几乎每位同事都(dōu)连轴转，各自每天(tiān)需要完成(chéng)大约10位客户的开户审核，8月以来美元降(jiàng)息预期明确，香港各家银行的利率也在走低，但从2023年(nián)以来至(zhì)今，每日开(kāi)户(hù)人数变动不大。”

而在一街之隔 的汇丰
银行元朗分行，该行的大堂引导(dǎo)台 几乎已经成为“开户台”，两位客户经(jīng)理流(liú)水线(xiàn)式的亲自为客户(hù)操作手机开(kāi)户——除了(le)不时需要客户设置密码。该(gāi)行(xíng)的客
户经理表示，“大(dà)约一天要完成60多位开户。”

开户(hù)热潮在业绩中也得以体现。

恒生银行中报提
到，上(shàng)半年，内地客户的(de)新开户数据按年增加166%，而该行去年非居
民新开账户猛(měng)增了342%。

汇丰银行则在中报中提到，汇丰香(xiāng)港2024 年上半年新增银行客(kè)户 345000 名，较 2023 年上半年增长 77%。今年一季(jì)度，汇丰新增13万(wàn)名(míng)对私客(kè)户 ，其中60%为非(fēi)香港居民，汇丰官方称(chēng)，其中“很大(dà)一(yī)部分”来自内地。

中银香港也不遑多让，2023年，中银(yín)香港新增20万(wàn)跨境客户(hù)，按年增加近4倍，与2019年相(xiāng)比增加近1.3倍。中银香港有关人士透露，今年首5个月内地居
港客户新开立账户数目按年上升近三成。

东(dōng)亚银行联席行政总裁李民桥表示，该行跨境业务在今年首(shǒu)季发展迅速，首季显卓私(sī)人理(lǐ)财客(kè)户数目同比增长3成，内地跨境(jìng)客户数目同(tóng)比增(zēng)长(zhǎng)近(jìn)5成，带动相关客户(hù)资产规模同比增长超(chāo)过6成。

一些(xiē)银行的开户(hù)难度在(zài)升级。比如，花(huā)旗银(yín)行自(zì)去年11月便规定，非港(gǎng)客户开(kāi)户门槛从(cóng)1万港元(yuán)提高(gāo)到150万港元。招商银行香港分行，将
香港一卡(kǎ)通账户的开户(hù)门槛提高了100倍(bèi)至800万港币。

而汇丰(fēng)银行和中银香港的客户经理则向钛媒 体App表示，该行的开户难度事实上在降低，目前两家银(yín)行的开户资金只需(xū)要象征性的100港币和1000港币，认证(zhèng)材料的审(shěn)核标准也在降低。比如在笔者的开户过程中(zhōng)，汇丰银行并不需要提交(jiāo)地址证明(míng)文件。

几家银行(xíng)的客户经理均表(biǎo)示，内地(dì)客(kè)户主要关注定期存款 以锁定较高的利率。

这主要(yào)由于两地利率水位存在(zài)明显差距(j利息一降再降，钱潮涌向香港ù)。在过去一年多里
，港元市场由于与美元挂钩(gōu)而一直保持高息状态；与此同时(shí)，内地的存(cún)款利率持续下降，年利率(lǜ)达(dá)到3%以上的大额存单和定期存款几乎消失。

融360数字科技研究院监测(cè)的内地银(yín)行整存整取(qǔ)存款平均利率最新数据显示，2024年7月，银行整存整取(qǔ)存款三(sān)个月期平均利率为1.481%，六(liù)个(gè)月1.689%，一(yī)年期1.817%，两年期1.94%，三年期2.339%，五年期2.295%。

大额存(cún)单的利率也在(zài)一路走低(dī)，年利率3%以上的定期存款(kuǎn)近乎绝迹。2024年7月，发行的(de)大额存(cún)单三个月期平均利率为1.663%，六个(gè)月期(qī)1.87%，一年期2.01%，两年(nián)期2.187%，三年期2.576%，五年期2.478%。

不过，随着美元降息预期强化，香港银行(xíng)也已(yǐ)经跟随降息。

8月26日，香(xiāng)港多家银行宣布调整港元定期存(cún)款利率。大新银行官网信息显示，3个月港元高息定期存款(kuǎn)利率已降至3.4%。中银香港(gǎng)官网亦于8月22日发布公告，3个月港元新资金特优定(dìng)期存款年利率同样为3.4%。

一位原本打算近期赴港开户的某互联网公司员(yuán)工则向(xiàng)钛媒体App表示(shì)，内地存款利率一跌再跌，让她也一度(dù)考虑美元存款，但是
最近的(de)汇率风险(xiǎn)较大，纠结过后还(hái)是选择去抢(qiǎng)购某互联网银行的年化利率2.99%的大额存单，“不一定比现(xiàn)在5%的美元存款差。”

“南向通”一度连续4个月飙(biāo)涨，绝大部分(fēn)是定存

跨(kuà)境理财通是内地资金赴(fù)港的新途径。

2021年10月，跨境理财通(tōng)正式开启，当时仅(jǐn)限于为大湾区9个城市的居民或当地纳税或社保满五年的人提供服务。

今年2月，跨境理财通政策升级，降低了参与门槛、提高了个人投资者额度。将参(cān)与“南向通”业务的内地投(tóu)资者需要连续缴纳社保(bǎo)或个人所得税“满5年”的要求降低到只需(xū)要“满2年”，同时，增加“近3年本(běn)人年(nián)均收入不低于40万元”作为家庭金融(róng)资(zī)产准入的可选条件。个人投资额度也从
100万提(tí)高到(dào)了300万(wàn)人民币——相比之下，跨境理财通的投资(zī)额(é)度要明显高(gāo)于每(měi)年
每人5万美元的(de)换汇限额。利息一降再降，钱潮涌向香港p>

内地居民通过“南向通”，可以在香港合(hé)作银
行(xíng)的(de)“货架”上挑选理财产品——包括基金、债券、人民(mín)币、港元及外币存款等。需要注(zhù)意的(de)是，该产品(pǐn)尽管资金可(kě)以投向香港市场，但最终(zhōng)必须回流至投资者在内地的(de)银行账(zhàng)户，因此不算真正意(yì)义上的 资金出(chū)境。

今年以来， 通过“南向通”赴港投(tóu)资的资金经历了一轮暴涨。人行广东分行的数据显(xiǎn)示，今年(nián)1至6月(yuè)，南向通跨境汇划金(jīn)额分别(bié)为9.89亿元、14.83亿元、131.06亿元、223.35亿元(yuán)、83.38亿元和94.81亿元。仅仅在(zài)3月至6月，就有超过530亿元(yuán)资(zī)金通过跨境理财通渠道南(nán)下投资，是去年同期(qī)的(de)26倍(bèi)有余。

彼时(shí)，多家银行为了吸引新(xīn)客，开出了利(lì)率高至6%的人民(mín)币定存，而美元定存(cún)甚(shèn)至开
出了10%的利率(lǜ)。

业内人士普遍认为，南下资金大部分投(tóu)向了存款，据人民银行广东省分行(xíng)披露的数据，截至2024年3月末，南向通内地个人(rén)投资者持有港澳投资产品市值余额为
162.4亿(yì)元，包含投(tóu)资基金2.24亿元、债券0.25亿元、存款159.91亿元，其中(zhōng)存款(kuǎn)占比98.47%。

截至目前，官方尚未更新具体的产品持仓情况数据(jù)。

高才涌入港险圈，内资青睐储蓄险

作为内地资金涌向香港 的另一大传统渠道，来自内地(dì)的钱潮(cháo)与人潮在同时涌(yǒng)入保险业。

2023年，内地访客的新造保单保费飙升至589.72亿港元，同比增 长2754.4%，约占总额的32.6%，仅次(cì)于2016年。今(jīn)年(nián)以来，在去年高基数的情(qíng)况下，内地居民(mín)赴香港投保的需求依然旺(wàng)盛。香港(gǎng)保监会公布的数据显示，截至2024年一季度末，香港保险市场源自内地访客的新 造保单保费为156亿港(gǎng)元，同比上升62.6%，占个人(rén)业务总新造保单保费24%，较2023年一季度的96.13亿港元(yuán)增长62.6%。

友邦保险中报显示，2024年上半年录得的(de)新业(yè)务价(jià)值8.58亿美(měi)元，上升26%。其中，中国内地访客(kè)带来的新业务价值分(fēn)别增长24%。

人才也在涌入，2023年，香港政府调(diào)整人才引进政(zhèng)策，大量(liàng)内地人才(cái)涌入。香 港入境处披露的数据显示，2023年收(shōu)到超(chāo)过22.4万宗(zōng)各(gè)项《人才 入境计划申请》，约13.5万宗获(huò)准(zhǔn)来港，同(tóng)比2022年获批上升255%。今年(nián)上半(bàn)年，通(tōng)过“高才(cái)通”“优才计划”“输入内地人才计划”等人才入境计(jì)划抵港(gǎng)的人(rén)士共有4万人，他们同时带来了4.3万(wàn)名配偶、子女等受养人。

港府(fǔ)2月公(gōng)布的(de)调查结果显(xiǎn)示(shì)，政府(fǔ)地(dì)曾(céng)在(zài)2023年11月访问约5000名抵港(gǎng)逾6个(gè)月(yuè)的“高才通”签
证申请人(rén)及其(qí)家(jiā)属，调查发现仅 有54%的人士在港成功就业，而金融是最主要(yào)行业之一。

一(yī)位(wèi)香港(gǎng)保险代(dài)理人向钛(tài)媒体App表示，已经有大量“优才”、“高才”加入了保险行业，甚至有(yǒu)的团队全员都是“优(yōu)才”、“高才”。据其(qí)介绍，这一波进
入香港保险市场(chǎng)的内地人才呈(chéng)现出(chū)两极分化的态势，“优秀者凭借(jiè)优质的(de)人脉(mài)和资源、丰富的职场经验、极强的执行(xíng)力，出成绩特(tè)别(bié)快；但也有部分(fēn)人只是获得身份之后，亟需要找一份工(gōng)作来帮助(zhù)未来续签，保险只是(shì)一个跳板。”

另一位代(dài)理人则提到，伴随着“优才”、“高才”们的涌入，香港保险市场明显“卷了起来”，“最近已经有客户直接来问‘能提供多少返佣’，这在以往是非(fēi)常少见的。”

在产品类型选择上，2023年内地访客保单中，储蓄 型(xíng)保
险占比60%，保障(zhàng)型保险占比40%，而此前两者(zhě)的比例分(fēn)别为40%和60%。

多(duō)位香港保险代(dài)理人也表示(shì)，客户关注的重心已经逐渐(jiàn)从2019年以前的重疾险，转向储蓄型保险(xiǎn)，“客户并不太(tài)在意收益率究竟是7%还是(shì)5%，最(zuì)关心的是能不能(néng)保本。”

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