银行加码营销消费贷利率“价格战”再起

　　记者：彭妍(yán)

　　进入9月份以来，多家银行再推新一轮消费贷利(lì)率优惠活动，通过直接(jiē)降低利率或发放优惠券的方式来加大优惠力度。部分产品的借款利率由“3字头”降至“2字头(tóu)”，甚至有银行消费(fèi)贷利率降至“1字头”。

　　苏商银行研究院高级研究(jiū)员杜娟对《证券日报》记者(zhě)表(biǎo)示(shì)，银行加码消费贷(dài)营销力度，一方(fāng)面是政策引导贷款利率下行，以促进(jìn)消费市场，让利客户；另(lìng)一方面是银(yín)行业竞争加剧，银行为获得更多(duō)新客、留住老(lǎo)客，对部分优(yōu)质客户给予(yǔ)更加优惠的定价。

　　有利率低至1.88%

　　近期多家银行消费贷优惠活动上新。例如，江苏银行苏(sū)州分行公众号近日(rì)发文称，“江苏银行消(xiāo)费贷利率大放价”，8月29日(rì)至9月30日支(zhī)用江苏(sū)银行消费贷即有机(jī)会享受最长30天，按年化利率1.88%计息的消费贷。不过，申请(qǐng)这款消费贷(dài)产(chǎn)品的借款人需满(mǎn)足一定(dìng)的条件。记者从江苏银(yín)行某支行网点客户经(jīng)理处获悉，1.88%的利率只有白名单客户能够使用，一般需要客户在国央企总公司任职，或从事老师、医生、公务员(yuán)等职业(yè)才能申请。目前(qián)非白名单(dān)的一(yī)般客户消费贷利率普遍在2.38%左右。

　　记者梳理发现，除(chú)了江苏银行外，多家银(yín)行消(xiāo)费贷再推新一轮(lún)优(yōu)惠，产品利率均降至3%以下。例如，9月1日，招商银(yín)行北京分行推出“闪电贷”，年化利率低至2.88%起(qǐ)，不(bù)过只(zhǐ)针对8月份(fèn)至(zhì)10月份(fèn)获得额度的(de)纯(chún)新客(kè)户(hù)。

　　实际上，消费贷(dài)平均最低利率总体下(xià)降明显(xiǎn)。根据(jù)融360数字科技研究院(yuàn)监(jiān)测的数据，2024年7月份(fèn)，全(quán)国性银行线上消费贷平均最低(dī)可执行(xíng)利率为3.15%，环比下(xià)跌1个基点，同比下降42个基点。

　　需关注风(fēng)险

　　谈及消费贷(dài)利率降低背后的原因，冠苕咨询创始人周毅钦对《证(zhèng)券日报》记者(zhě)分析称，从负债端(duān)来看(kàn)，存款利(lì)率的不(bù)断调降为资产端利率下降留出了一定的市场空间。同时，在日益激烈(liè)的竞争环境下，银行为了吸(xī)引客户，会通过降低贷款利率来增加相关(guān)产品的吸引力。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄(lóu)飞鹏对(duì)《证券日(rì)报》记(jì)者表示，扩大消费是推动扩大内(nèi)需进而实现(xiàn)稳定经济增长的重要举措。从(cóng)这个角(jiǎo)度(dù)看，银行发力消费贷，也是通(tōng)过(guò)金融服务稳(wěn)定(dìng)和扩大消费，进而(ér)实现稳定经济增长的重要(yào)举措。在此过程中，消费贷(dài)利率持(chí)续走低，是为了更好降低居民消费信贷成本。

　　不过，消费贷(dài)业务“价格战”背后(hòu)的运营成本、风险管理(lǐ)仍是银行需要考(kǎo)量(liàng)的因素。娄(lóu)飞(fēi)鹏表(biǎo)示，从理论上看，贷款利率可(kě)以看作是客户筛选定价机(jī)制(zhì)，高风(fēng)险客户支付高利率，低风险客(kè)户支付低利率，但在此过程中(zhōng)也容易出(chū)现高风险客户支付低利率，让银(yín)行承担高风险的同时(shí)获得低收益。另(lìng)外，因为消费贷利率(lǜ)较(jiào)低(dī)，也可能导致市(shì)场主体向(xiàng)银行申请(qǐng)消费贷但(dàn)实际挪作他(tā)用，存在资金(jīn)用途不实(shí)的风险(xiǎn)。对此，银行需要(yào)加强对客户的调(diào)查审查，确保资金切实用(yòng)于消费领域。

　　杜娟认为(wèi)，在“价格战”背后(hòu)，银行需要(yào)考量以下几方面：一是(shì)维护净(jìng)息差，在(zài)下调消(xiāo)费贷利率的同时，也着手降低负债端成本。二是加强消费贷(dài)差(chà)异化竞争力。除(chú)了卷利率(lǜ)，消费贷的核(hé)心竞争力还涉及获客、产品设计、风控、贷后服务等(děng)多方面。

责任编辑(jí)：秦(qín)艺

　　本(běn)报记者彭妍

　　进入(rù)9月份(fèn)以来，多家银行再推新一轮消费(fèi)贷利率优惠活(huó)动，通过直接降低(dī)利率或发放优惠券的方式来加大优惠力度。部(bù)分产品(pǐn)的借款利率由“3字(zì)头”降至(zhì)“2字头”，甚至有银行消费贷利率降至“1字头”。

　　苏(sū)商银(yín)行研究院高级研究员杜娟对《证券日报》记者表示，银行加码消费贷营销力度，一方面是政策引导贷款利(lì)率下行，以促进消费市场，让利客户；另一方面是银行业竞争加剧，银行为获得更多新客、留住老客，对部分(fēn)优质(zhì)客户给予更加优惠的定(dìng)价。

　　有利率低(dī)至(zhì)1.88%

　　近期多家银行消费贷优惠活动上新。例如，江苏银行苏州分行公众(zhòng)号近日(rì)发文(wén)称，“江苏银行消费(fèi)贷利率大放价”，8月29日(rì)至9月30日支用江苏银行消费贷即有机(jī)会享受最长30天，按年化(huà)利率1.88%计息的消费贷。不过，申请这款消费贷产(chǎn)品的借款人需满足一定的条件。记者从江苏银行某(mǒu)支行网点客户经理处获悉，1.88%的利率只有白名单(dān)客户能够使用，一般(bān)需(xū)要(yào)客户在国央(yāng)企总公司任(rèn)职(zhí)，或(huò)从事老师(shī)、医(yī)生(shēng)、公(gōng)务员(yuán)等职(zhí)业才能申请。目前(qián)非白名单的一般客户(hù)消费贷利率普(pǔ)遍在2.38%左右。

　　记者(zhě)梳理(lǐ)发现，除了江苏银行(xíng)外，多(duō)家银(yín)行消费贷再推新一轮优惠，产品利率均降至(zhì)3%以(yǐ)下。例如，9月1日，招商银行(xíng)北(běi)京(jīng)分行推出“闪电贷”，年化利(lì)率低至2.88%起，不过只针对8月份至(zhì)10月份获得额度的纯新客户。

　　实际上，消费贷平均最低利率总体下降明显。根据融360数字科技研究院监测的数据，2024年7月份，全国性银行线上(shàng)消费贷平均最(zuì)低可执行利率为3.15%，环比下跌1个基点，同比下降42个基点(diǎn)。

　　需关(guān)注风险

　　谈及消费贷(dài)利率降低背后的原因，冠苕(sháo)咨询创始(shǐ)人周毅钦对《证券日报(bào)》记者分析(xī)称，从负债端来看，存款利率的不断调降为资产端利率下降(jiàng)留出了(le)一定(dìng)的(de)市场空间。同时，在日益激(jī)烈的竞争环境(jìng)下，银行为了吸引客户，会通过降低贷款(kuǎn)利率来(lái)增加相关产品的吸引力。

　　中国(guó)邮政储蓄银行研究(jiū)员娄(lóu)飞(fēi)鹏对《证券日报(bào)》记者表示，扩大消费是推(tuī)动(dòng)扩大内需进而实现稳(wěn)定经济增长的重要举措(cuò)。从这个角度看，银行(xíng)发(fā)力消费贷，也是(shì)通过(guò)金(jīn)融服务稳定和扩大(dà)消(xiāo)费，进而实现稳定经济增(zēng)长的重要举措。在此过程(chéng)中，消费(fèi)贷利率持续走(zǒu)低，是为了更好降低居民消费信贷成本。

　　不过(guò)，消费贷(dài)业务(wù)“价(jià)格战”背后的运营成本、风险管理仍是银行需要考量的因素。娄飞鹏表示，从理论上看，贷款利(lì)率可以看作是客户筛选定价机制，高风(fēng)险客户支付(fù)高利(lì)率，低风险客户支付低利率，但在此过(guò)程中也容易出现高风险客户支(zhī)付低利率，让银行承担高风(fēng)险的同时获得低收(shōu)益。另外(wài)，因为消费贷利率较低，也可能导致市场(chǎng)主体(tǐ)向银行申请消费(fèi)贷但实(shí)际挪作他用(yòng)，存在资金(jīn)用途不实的风(fēng)险。对此，银行需要加强对客户的调查(chá)审查，确保资金切实用于消费领域。

　　杜娟认为，在“价(jià)格战”背后(hòu)，银行需要考量以(yǐ)下几方面：一是维(wéi)护净息差，在下调消费贷利率的同时，也着手降低负债端成本。二(èr)是加强消费贷差异化竞(jìng)争力。除(chú)了卷利率，消费贷的核心竞争力还涉及获客、产品设(shè)计、风控、贷后(hòu)服务等多方面。

责任编(biān)辑：何(hé)松琳

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