金融“大消保”新格局破题

　　来(lái)源：中国经(jīng)营报

　　本报记者王柯瑾北京(jīng)报道

　　金融消保新格局正在加(jiā)速构建中。9月1日，国家(jiā)金(jīn)融监督管理(lǐ)总(zǒng)局（以下简称“金融监管总(zǒng)局”）、中国人民银行（以(yǐ)下简称“人民银行”）、中国证券监督管理(lǐ)委员会（以下简(jiǎn)称“证监会”）联合(hé)启动2024年“金融(róng)教育宣传月”活动，金(jīn)融消(xiāo)保再(zài)次推向(xiàng)高潮。

　　今年是(shì)消(xiāo)保大年，《中华人(rén)民共和(hé)国消费者权益保护(hù)法》实施30周年(nián)，《中华人民共和国消费者权(quán)益保护法》第一部配套行政法规《中华人民共和国消费者权益保护(hù)法实施条例(lì)》正式生(shēng)效。在金融(róng)领域，今(jīn)年6月(yuè)，金融监(jiān)管总局、人民(mín)银(yín)行、证监(jiān)会三大金融监管部门联合发布《关于金融消费者权益保(bǎo)护相(xiāng)关工作安排的公告》（以下简称《公告》），标志着(zhe)我(wǒ)国金融消费(fèi)者权益保护工作步入“大消保”时代(dài)的(de)全新阶(jiē)段。

　　金融消保工作是一项长期、复杂的系(xì)统性工程。党的二(èr)十届三中全会明确提出“健全金融消费者(zhě)保护(hù)和打击非法金融(róng)活动机制”的要求。在(zài)政(zhèng)策的推动下，《中国经营报》记者注意到，近(jìn)期多(duō)家银行推出具体(tǐ)行动方案，破解金融消保难题、探寻金融消(xiāo)保(bǎo)高质量发展的新路径。

　　多措并举捍卫金融消费权益

　　受访业内人士认为，在(zài)金融领域，由于信息不对称普遍存(cún)在以(yǐ)及(jí)专业性、涉(shè)众性更强，金融消费者(zhě)权益保护(hù)成为一项不可或缺的基础(chǔ)工作。加强(qiáng)金融消(xiāo)费者权益保护，是防范和化解金融风险的重要内容，也是推(tuī)动金(jīn)融业高质量发(fā)展的必然要求。

　　根据(jù)《公告》，金融监管总局统筹负责金融消费者权益保护工作，制定相关发展规划和政策制度、完善金融(róng)消费者权益保护(hù)体制机制、金融“大消保”新格局破题开展金(jīn)融消费(fèi)者教(jiào)育等。金融(róng)监管总局与人(rén)民(mín)银行(xíng)、证监会建立金融消费者权益保护工作协调机制，加强信息共享和(hé)业务协作。

　　在“金融教育宣传月”活动启动仪式上，金融监(jiān)管总局副局长周(zhōu)亮表示(shì)，金融监管体制(zhì)改革一年来，金融消保新格(gé)局加快构建，有力查(chá)处了一批侵害消费者权益(yì)的典型案件，及时推出了一批“为民办实事(shì)”的政策(cè)举措，人民(mín)群众获得感和满意度得到(dào)提升。下一步，要切实当好金(jīn)融消费(fèi)者权益坚定捍卫者，将从以下四个方面入手：一是着(zhe)力提供丰富多样、便捷贴心的金融产品和服务(wù)；二是着力打造全面覆盖、精准高效的消费者权益立体保(bǎo)护网；三是着力营(yíng)造公(gōng)平规范、诚实守信的金融市(shì)场环境；四是着力构建责(zé)任清晰、运行顺(shùn)畅的“大消(xiāo)保”格局。

　　证(zhèng)监会党委委员、副主席陈华平表示，投资者(zhě)是(shì)市场之本，加强投资者保护，是资本市场全面(miàn)深化改革(gé)的重要(yào)内容，也(yě)是资本市场监管工(gōng)作(zuò)的重(zhòng)中之重(zhòng)。《证券法》第169条明确规定“依法开展投资者教育”，是(shì)证监会的重要职责之一。《国务院办公(gōng)厅关于进一步加强资(zī)本市场中小(xiǎo)投资者合法权益保护工作的意见》也指出，要强化中小投资者教育，加大普及证券期货知识力度，提高投资者风险防范意识。

　　除(chú)监管部门发力外，记(jì)者获悉，9月(yuè)1日开始，多家银行已全面启动“2024年金(jīn)融教育宣传月”活动。

　　例如，建设银行（601939.SH）此次活动突出“展示金融新风(fēng)尚，推广为民办实(shí)事举措”“强化风险提示，防范非法金融活动(dòng)和电(diàn)信诈骗”“推进行业(yè)诚信建设，培育中(zhōng)国特色金(jīn)融文化”三大(dà)活动内容(róng)，面(miàn)向大(dà)众客户、一老一少一新、残(cán)障人士、少数民族等(děng)六大类客群，不断完善金融惠民利民措施，提升金融服务质效。

　　中国银行（601988.SH）立(lì)足“线上+线下”，聚焦(jiāo)消保要点、社会热点，多渠道、全方位开展(zhǎn)金融知识普及活动。在线下，将(jiāng)依托“请进来”“走出去”相结合的组合金融教育模式，在营业网点、金融教育基地组织开展厅堂讲座、参观学习等活(huó)动。此(cǐ)外，还注重深入农(nóng)村、社(shè)区、养老院、学校、企业(yè)、商圈，传(chuán)播(bō)消保理念，提升重点(diǎn)人群金融服务体(tǐ)验。在线上，结合消保原创教育宣传文案、典(diǎn)型案例，打造精品消保课堂，通过官(guān)方(fāng)网站、微信(xìn)公众(zhòng)号、手机银行等渠(qú)道开展宣传，致力(lì)于(yú)金(jīn)融知(zhī)识普及的常态化(huà)、阵地化(huà)、数字化、趣味化，让各类群(qún)体更好地学金融、懂金融、信金融、用金融。

　　光大银行（601818.SH）重点面(miàn)向新市民、青少(shǎo)年(nián)、老(lǎo)年人、乡村居(jū)民等“新小老乡+”人群，普及征信(xìn)知识、防骗反诈、理性投(tóu)资等(děng)基础金融知识，开展“展示金融新风尚推(tuī)广为民办实事”“强化风险(xiǎn)提(tí)示(shì)提醒防范非法金融活动”“推进行业诚信(xìn)建设培育中国特色金融文化”“担当新使命消(xiāo)保县域行(xíng)”等主题活动，营造“学(xué)金(jīn)融、懂金(jīn)融、信金融、用金融(róng)”的良好氛围。

　　数(shù)字化赋能金(jīn)融教育

　　中国人民银行党委委员、副行长陶玲在(zài)“金融教育宣传月”活动启动仪式上表示，金融教育的重要意义和作用可以概括为“三个有利于(yú)”：一是有利于人民群众“学金融、懂金融(róng)、信金融”，在此基础上更(gèng)好地“用金融”，从而让金(jīn)融政策举措真正走入千家万(wàn)户(hù)，融入社(shè)会(huì)生活方方面面(miàn)，服务于民生改善和经济社会发展；二(èr)是有利于提高人(rén)民(mín)群众的(de)风险意识，提升风险认(rèn)知(zhī)能力，识别和远离非法金融活动，有效防(fáng)范非法集资、金融诈骗等风险，保护自身合法权益，守护好自己的钱袋子；三是有利于增(zēng)进社会各方对金融的客(kè)观认(rèn)识，增(zēng)强对金融的了解和理解，敦促金融机构培育(yù)诚实守信、以义取利、稳健审慎、守正创(chuàng)新、依法合规的中国特色金融文化，共同创造良好和谐的社会氛(fēn)围。

　　近年来，我国(guó)金融消保工作取得长足进步。不过，值得关注的是，金(jīn)融消保仍存(cún)在一些(xiē)难点。光大(dà)银(yín)行金融(róng)市场部宏(hóng)观研究(jiū)员周茂华表示：“金融消保工作中(zhōng)，部分机构存在(zài)对消费者个人信息保护力度不足，产品服务适当性管理(lǐ)不到位等(děng)问题；金融产品的日益丰富、数字金融的发展等，对国内(nèi)金融消保相关法律制度提出高要求；国内(nèi)新型电信诈骗防治压力大；消保涉(shè)及面广(guǎng)泛，各方协调存在难度；居民整(zhěng)体消费者保护与防范诈骗意识有待提升。”

　　与此同时，异常投诉也是金融(róng)消保中的难题之(zhī)一(yī)。“要区分(fēn)‘善意消费者’与 ‘恶意(yì)消费者’，区分消费者正常投诉和恶(è)意投诉。”招联(lián)金融首席研究员董希淼(miǎo)表示，“对打着金融消费者权益保护旗号(hào)实施有组织逃废债、代理投诉(sù)、代理退(tuì)保(bǎo)、‘征信修复’等的行为和乱象，要加快完善金融、公安、法院、网信等多部门参加的(de)协同机制，持续加大打(dǎ)击力度，进一步净化金融市场环境和秩序。相关部门既加强(qiáng)保护金融消费者合(hé)法权益，又(yòu)保护好金融(róng)机构及其他主体(tǐ)合法权益，努力推动构建(jiàn)守信者畅行无阻、失信者寸步难行的(de)诚信社会。”

　　此外，在“金融(róng)教育宣传月(yuè)”活(huó)动启动仪式上，周亮表(biǎo)示，要(yào)强(qiáng)化过程性保(bǎo)护，分级分类处理消费者投诉 【下载黑猫投诉客户端(duān)】，加大(dà)检查、调查、监(jiān)测预(yù)警工作力度，加强(qiáng)金融产品源头治理和(hé)溯源整改，及时消除侵害(hài)金融消费者权(quán)益的苗头隐患。

　　对(duì)此，周茂华分析认为：“金融机(jī)构应(yīng)优化(huà)消(xiāo)保(bǎo)工(gōng)作过程，顺应(yīng)新型金融消费趋势，不(bù)断(duàn)完善消(xiāo)保制度，加强客户信息保护(hù)，优(yōu)化服务流程(chéng)；加强金融产品适(shì)当性管理，积(jī)极回应消费者投(tóu)诉，加强系统安全管理，处理沉睡账户，加强金融知识(shí)与反诈(zhà)常(cháng)识(shí)普及等(děng)。”

　　今(jīn)年以来，在包括数字金融(róng)在内的“五篇大文章”的引领下，数字化赋能成为开启金融消保高质量发展的金钥匙。

　　董希淼认为，金融机(jī)构(gòu)应用金融科(kē)技(jì)手段，提高金融消费者权益保护的数字化水平。“比如，应(yīng)用(yòng)技术手(shǒu)段提高(gāo)金融消(xiāo)费者权益(yì)保(bǎo)护的覆盖面，更方便消费者(zhě)进行自我保护；以线(xiàn)上线下融合的(de)方(fāng)式，畅通消费者投(tóu)诉渠道，丰富处理方式，提高金融消(xiāo)费者权益保护的(de)效率、效(xiào)果和(hé)针对性。”

　　在机构的实践中，建设银行方面表示，该(gāi)行纵深(shēn)推进数字(zì)化金融教育，融入百(bǎi)姓生活(huó)多场景，推出系列“为群众办实(shí)事”的重点举措，时刻关切百姓急难愁盼，强(qiáng)化适当性管理，做好金融消费者和(hé)投资者教育；坚持和发展新时代的“枫桥经验”，把问题化解在一线。将消费(fèi)金融“大消保”新格局破题者权益保护工作融入业务经营管理(lǐ)，以高质量金融服务助力提升金融(róng)消费者(zhě)的获得感(gǎn)、幸福感、安全感。

责任编辑：李桐

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